Três limites de transferência, dependendo de como o dinheiro é movimentado
Uma pessoa sem conta bancária pode levar dinheiro em espécie a uma agência e enviar até Rs 50.000 para a conta de outra pessoa pelo sistema National Electronic Funds Transfer, ou NEFT, conforme as Diretrizes do Reserve Bank of India (Transferência Doméstica de Dinheiro), de 2026. O envio de dinheiro em espécie por caixa eletrônico ou agente bancário autorizado tem um limite menor: Rs 5.000 por transação e Rs 25.000 por remetente a cada mês.
Conteúdo
- Três limites de transferência, dependendo de como o dinheiro é movimentado
- Quanto alguém pode enviar sem ter conta bancária?
- Como alguém pode receber dinheiro em espécie sem ter conta bancária?
- Cadastro e uma verificação adicional em cada transferência
- O que os bancos devem registrar e monitorar
- Em quanto tempo o dinheiro deve chegar?
- Tarifas e reclamações continuam fazendo parte do serviço
- O que mudou em 11 de novembro?
- Principais pontos
As diretrizes, em vigor desde 11 de novembro de 2026, também abrangem movimentações no sentido oposto: de uma conta bancária para alguém que recebe o valor em dinheiro. Esses pagamentos estão limitados a Rs 10.000 por transação e Rs 25.000 por beneficiário ao mês.
O RBI reuniu instruções existentes sobre transferências domésticas de dinheiro em uma única estrutura, mantendo os limites anteriores por transação. A mudança prática é um conjunto consolidado de requisitos que abrange cadastro de clientes, verificação de identidade, registros de pagamento, monitoramento e reclamações.
Para uma família que envia dinheiro entre diferentes partes da Índia, a primeira questão é por onde o dinheiro em espécie entra ou sai do sistema bancário. Quem deposita dinheiro em espécie na conta de outra pessoa utiliza o serviço de depósito em dinheiro. Já o titular de uma conta que envia dinheiro para outra pessoa retirar em espécie utiliza o serviço de pagamento em dinheiro. Cada modalidade tem limites e requisitos próprios de registro.
Quanto alguém pode enviar sem ter conta bancária?
Clientes sem conta podem usar uma agência bancária para enviar até Rs 50.000 em dinheiro por transação, via NEFT, para a conta bancária de um beneficiário. O remetente não precisa ter conta, mas quem recebe esse tipo de transferência precisa.
O NEFT é um sistema de pagamento que movimenta dinheiro eletronicamente entre contas bancárias. Nesse caso, a agência recebe o dinheiro em espécie do remetente e providencia a transferência eletrônica para o destinatário.
Os bancos também podem oferecer serviços de depósito em dinheiro por meio de Correspondentes Bancários, caixas eletrônicos e outros canais autorizados. Um Correspondente Bancário, geralmente chamado de BC, é um agente autorizado que oferece serviços bancários fora de uma agência. Essa modalidade tem limite de Rs 5.000 por transferência e Rs 25.000 por remetente ao mês. Remetente é simplesmente a pessoa que envia o dinheiro.
Quem utiliza esse serviço pode fazer cinco transferências de Rs 5.000 em um mês antes de atingir o limite de Rs 25.000. Para enviar Rs 12.000, seriam necessárias pelo menos três transações pelo canal de agente ou caixa eletrônico, enquanto o valor caberia em uma única transferência NEFT feita em uma agência. As tarifas também podem influenciar a escolha do canal.
O limite de Rs 50.000 por agência é 10 vezes maior que o limite de Rs 5.000 por transferência individual via BC ou caixa eletrônico. O teto mensal de Rs 25.000 definido para os canais de agentes e caixas eletrônicos é aplicado ao remetente. Portanto, trocar o destinatário pretendido não altera de quem é contabilizado o limite mensal.
Como alguém pode receber dinheiro em espécie sem ter conta bancária?
O titular de uma conta pode enviar dinheiro para uma pessoa sem conta bancária, para que ela o retire em um caixa eletrônico, com um Correspondente Bancário ou por outro canal de pagamento autorizado. O banco debita o valor da conta do remetente, e o destinatário recebe o dinheiro em espécie pelo serviço permitido.
O RBI estabelece o limite para pagamentos em dinheiro em suas diretrizes:
O valor máximo que pode ser transferido pelo Serviço de Pagamento em Dinheiro é de ₹10.000 por transação, sujeito a um limite mensal total de ₹25.000 por beneficiário.
Assim, um beneficiário que retire Rs 25.000 precisará de pelo menos três pagamentos, por exemplo, Rs 10.000, Rs 10.000 e Rs 5.000. O limite mensal é vinculado ao beneficiário, ou seja, à pessoa que recebe o dinheiro, e não ao remetente.
O banco remetente deve obter e manter o nome e o endereço do beneficiário. Portanto, mesmo quem recebe dinheiro em espécie sem ter conta é identificado nos registros do banco. O limite por pagamento individual é o dobro do teto de Rs 5.000 para depósitos em dinheiro feitos por agente ou caixa eletrônico, embora ambos os serviços tenham limite mensal de Rs 25.000, contabilizado para pessoas diferentes.
Cadastro e uma verificação adicional em cada transferência
Bancos e Correspondentes Bancários devem cadastrar as pessoas que utilizam o serviço de depósito em dinheiro com um número de celular verificado e um Documento Oficialmente Válido, ou OVD, autodeclarado, conforme as Diretrizes Conheça Seu Cliente do RBI, de 2025, aplicáveis. Conheça Seu Cliente, geralmente abreviado como KYC, é o conjunto de verificações que uma instituição financeira utiliza para confirmar a identidade de um cliente.
O RBI descreve o requisito de cadastro nos seguintes termos:
Os bancos remetentes / BCs devem cadastrar o remetente com base em um número de celular verificado e em um Documento Oficialmente Válido (OVD) autodeclarado, conforme previsto nas Diretrizes Conheça Seu Cliente, de 2025, emitidas pelo Reserve Bank e aplicáveis, com suas alterações periódicas,
Cada transação também precisa ser validada por meio de um Fator Adicional de Autenticação, ou AFA. Trata-se de uma verificação extra de identidade no momento do pagamento. O cadastro estabelece quem é o cliente; a autenticação verifica cada transação.
Essa estrutura é especialmente importante para quem depende de dinheiro em espécie, incluindo trabalhadores migrantes que enviam dinheiro a parentes em outras partes da Índia. O acesso ao serviço sem conta bancária ainda exige documentos e verificação. Quem pretende utilizá-lo precisa ter tanto o documento de identidade exigido quanto um número de celular que possa ser verificado.
Bancos e agentes também devem cumprir as disposições aplicáveis sobre depósitos em dinheiro previstas na Lei do Imposto de Renda de 2025. Os limites de pagamento coexistem com essas exigências legais.
O que os bancos devem registrar e monitorar
Bancos remetentes e Correspondentes Bancários devem incluir os dados do remetente na mensagem de pagamento usada em transferências pelo Immediate Payment Service, ou IMPS, ou pelo NEFT. A mensagem também deve conter um identificador que indique que o pagamento teve origem em uma remessa em dinheiro.
Esses registros permitem identificar o pagamento em dinheiro durante sua passagem pelo sistema bancário eletrônico. A instituição recebedora obtém informações sobre o remetente e a natureza da transferência, em vez de receber apenas um valor e uma conta de destino.
Bancos e prestadores não bancários devem usar verificações de frequência, que monitoram a regularidade das transações em um curto período. Essas verificações podem chamar a atenção para pagamentos repetidos que exijam uma análise mais detalhada, mesmo quando cada pagamento individual respeita o limite permitido por transação.
Os prestadores devem alertar os clientes quando valores forem creditados em suas contas por esses serviços. Devem investigar imediatamente um aumento incomum de créditos em uma conta ou grupo de contas e comunicar transações suspeitas às autoridades competentes. Portanto, o monitoramento abrange tanto padrões entre pagamentos quanto valores individuais.
Em quanto tempo o dinheiro deve chegar?
Espera-se que as transferências previstas nas diretrizes ocorram em tempo real ou quase real. Em termos simples, o dinheiro deve ser movimentado imediatamente ou com apenas um curto atraso de processamento. A estrutura não define um prazo único, em minutos, para todos os canais.
A liquidação entre bancos deve utilizar sistemas de pagamento aprovados pelo RBI. Liquidação é o processo pelo qual os bancos cumprem as obrigações financeiras geradas quando um cliente de uma instituição envia dinheiro para outra.
As regras se aplicam aos bancos comerciais programados, incluindo os Bancos Rurais Regionais, bem como aos bancos cooperativos urbanos, bancos cooperativos estaduais e bancos cooperativos centrais distritais. Operadores e participantes autorizados de sistemas de pagamento também estão abrangidos quando as diretrizes se aplicam aos seus serviços domésticos de transferência de dinheiro.
As transferências entre cartões ficam fora dessa estrutura. Elas continuam sujeitas às regras e aprovações aplicáveis aos instrumentos de pagamento envolvidos. Por isso, clientes que fazem transferências entre cartões devem consultar as condições desse serviço.
Tarifas e reclamações continuam fazendo parte do serviço
Bancos e prestadores não bancários podem definir tarifas razoáveis para transferências domésticas de dinheiro. As diretrizes não estabelecem uma tarifa única e uniforme; portanto, o custo pode variar conforme o prestador e o serviço utilizado.
Um cliente que envia Rs 5.000 por meio de um agente pode pagar uma tarifa diferente daquela cobrada de alguém que envia um valor maior por NEFT em uma agência. Consultar a tarifa antes de autorizar a transferência ajuda a saber o custo total, sobretudo quando o limite do canal exige que o pagamento seja dividido em várias transações.
Os prestadores podem criar sistemas para tratar reclamações de clientes, e as queixas relativas aos serviços previstos nas diretrizes estão sujeitas ao RBI-Integrated Ombudsman Scheme, de 2026. Um ombudsman é um canal formal para analisar reclamações elegíveis sobre serviços financeiros.
Alertas de crédito, registros de transações e identificação do remetente também são importantes quando um cliente precisa contestar um pagamento. Guardar a referência da transação e verificar se o destinatário pretendido recebeu o dinheiro fornece ao prestador informações concretas para investigar.
O que mudou em 11 de novembro?
O RBI consolidou suas instruções anteriores e manteve os limites de transferência existentes. As diretrizes também reúnem referências às Diretrizes KYC de 2025, à Lei do Imposto de Renda de 2025 e ao RBI-Integrated Ombudsman Scheme, de 2026.
A estrutura anterior começou com a circular Domestic Money Transfer – Relaxations, de 5 de outubro de 2011, com o número RBI/2011-12/213, DPSS.PD.CO.No. 622/02.27.019/2011-2012. Ela permitiu que os bancos oferecessem transferências domésticas de dinheiro sujeitas aos requisitos de KYC e de combate à lavagem de dinheiro. Elevou o limite de pagamento em dinheiro de Rs 5.000 para Rs 10.000 por transação, com teto mensal de Rs 25.000 por beneficiário, e permitiu que clientes sem conta bancária enviassem dinheiro para contas bancárias até o limite de Rs 5.000 por transação e Rs 25.000 por remetente ao mês.
A circular seguinte, Domestic Money Transfer – Review of Framework, de 24 de julho de 2024, tinha o número RBI/2024-25/52, CO.DPSS.POLC.No.S415/02.27.019/2024-25 e entrou em vigor em 1º de novembro de 2024. Ela exigiu que os bancos remetentes mantivessem os nomes e endereços dos beneficiários de pagamentos em dinheiro. Para depósitos em dinheiro, bancos e Correspondentes Bancários precisavam cadastrar os remetentes com um número de celular verificado e um OVD autodeclarado, além de autenticar cada transação por meio de uma senha de uso único enviada por SMS. Os dados do remetente deveriam acompanhar as mensagens de pagamento IMPS e NEFT, junto com um identificador que marcasse a transferência como uma remessa em dinheiro. Bancos e agentes também precisavam cumprir as disposições sobre depósitos em dinheiro previstas na Lei do Imposto de Renda de 1961 e em suas regras. As transferências entre cartões continuaram sujeitas às regras e aprovações dos instrumentos envolvidos, enquanto os limites anteriores por transação permaneceram em vigor.
As principais datas da estrutura são:
- 5 de outubro de 2011: O RBI publicou sua circular sobre flexibilizações nas transferências domésticas de dinheiro.
- 24 de julho de 2024: O RBI publicou uma circular de revisão da estrutura de transferências domésticas de dinheiro, em vigor desde 1º de novembro de 2024.
- 11 de novembro de 2026: As Diretrizes de Transferência Doméstica de Dinheiro de 2026 entraram em vigor, incorporando e revogando as duas circulares anteriores.
Para os clientes, a escolha útil continua sendo entre três serviços: dinheiro enviado por NEFT em uma agência, dinheiro depositado por agente ou caixa eletrônico e dinheiro enviado de uma conta para ser retirado em espécie. O valor permitido, a pessoa cujo total mensal é contabilizado e os registros exigidos dependem da modalidade escolhida.
Principais pontos
- Clientes sem conta podem enviar até Rs 50.000 em dinheiro por transação, por NEFT em uma agência, para uma conta bancária.
- Depósitos em dinheiro por BCs, caixas eletrônicos e outros canais permitidos têm limite de Rs 5.000 por transação e Rs 25.000 por remetente ao mês.
- Pagamentos em dinheiro a pessoas sem conta têm limite de Rs 10.000 por transação e Rs 25.000 por beneficiário ao mês.
- Clientes que fazem depósitos em dinheiro precisam se cadastrar com um número de celular verificado e um Documento Oficialmente Válido autodeclarado, além de passar por autenticação adicional em cada transação.
- Os prestadores devem identificar remessas em dinheiro, monitorar padrões de transação, enviar alertas de crédito e comunicar atividades suspeitas.
- As diretrizes entraram em vigor em 11 de novembro de 2026 e mantiveram os limites existentes. Tarifas razoáveis são permitidas, e as transferências entre cartões estão excluídas.
