Suprema Corte exige que bancos compensem vítimas quando falhas nas verificações permitem fraudes digitais

Bancos podem ser obrigados a reembolsar vítimas quando falhas nas medidas de proteção permitem fraudes

A Suprema Corte da Índia pediu que bancos e outras instituições financeiras compensem vítimas de fraudes digitais quando uma investigação constatar que a falta das verificações necessárias por parte dessas instituições permitiu a ocorrência do crime. A indenização deve ser de pelo menos o valor perdido, afirmou a corte, inclusive em golpes nos quais criminosos aterrorizam as pessoas, fazendo-as acreditar que estão sob uma "prisão digital".

Um colegiado formado pelo presidente da Suprema Corte da Índia, Surya Kant, e pelos ministros Joymalya Bagchi e V Mohana disse que analisará as propostas de emendas do Banco Central da Índia (RBI, na sigla em inglês) às diretrizes de KYC de 2026 antes de emitir novas determinações. A expectativa é que as regras propostas sejam publicadas até 30 de novembro e entrem em vigor até 31 de dezembro de 2026.

A intervenção da corte coloca duas responsabilidades concretas no centro do debate: impedir transferências suspeitas antes que o dinheiro saia de uma conta e fazer as instituições financeiras pagarem quando verificações inadequadas resultam em prejuízo. Para os clientes, a exigência de indenização proposta vincularia o reembolso a uma investigação sobre como o banco processou a transação.

O processo diz respeito ao caso In Re: Victims of Digital Arrest Related to Forged Documents, número SMW (Crl.) 3/2025. É um processo iniciado de ofício, o que significa que a Suprema Corte decidiu examinar o caso por iniciativa própria.

O que levaria à indenização?

O colegiado afirmou que as regras do RBI devem obrigar as instituições financeiras a indenizar vítimas de prisão digital e de outras fraudes cibernéticas quando a instituição não tiver exercido a devida diligência. Em termos cotidianos, devida diligência significa realizar as verificações razoavelmente necessárias para identificar um cliente, compreender a atividade da conta e reagir a sinais de alerta.

O mínimo proposto é o valor perdido pela vítima. Assim, quem perdeu dinheiro precisaria passar por uma avaliação para determinar se falhas da instituição financeira permitiram a fraude. A corte ainda não definiu o procedimento detalhado para decidir essas reivindicações, incluindo como os clientes poderiam solicitá-las e em quanto tempo a indenização seria paga.

O ministro Bagchi observou que a corte poderia impor responsabilidade objetiva às instituições financeiras. Essa abordagem jurídica atribui responsabilidade a uma instituição quando determinadas condições são atendidas. O modelo de indenização descrito pelo colegiado se concentra nos casos em que for constatada uma falha nas verificações exigidas.

O presidente da Suprema Corte, Kant, também levantou a possibilidade de responsabilização criminal durante a audiência. O procurador-geral R Venkataramani se opôs à imposição de responsabilidade aos bancos por meio de determinações judiciais e argumentou que o RBI deveria tratar do tema por meio de regulamentação. O colegiado analisará a proposta de regulamentação antes de decidir os próximos passos.

Como interromper uma transferência atípica antes que seja concluída

A Suprema Corte questionou por que os bancos não poderiam interromper temporariamente transações que destoem do histórico bancário de um cliente. Os bancos já mantêm registros que mostram como uma conta costuma ser usada, o que lhes permite avaliar uma transferência repentina ou atípica com base nesse histórico.

O presidente da Suprema Corte, Kant, questionou a utilidade de agir somente depois que o dinheiro já tiver sido movimentado. Ao explicar por que defendia medidas preventivas, ele disse:

O relato só virá depois do ocorrido. E a prevenção? Quando uma transação chega, por que não pode ser retida?

As medidas de proteção discutidas incluem suspender temporariamente transferências atípicas, notificar automaticamente a delegacia competente e providenciar uma verificação presencial para confirmar se o pagamento é legítimo. O presidente da Suprema Corte também pediu que transações atípicas permaneçam suspensas até que sua autenticidade seja confirmada por escrito.

Para um cliente ameaçado por telefone ou videochamada, uma pausa pode dar a alguém que não participa da conversa a oportunidade de verificar o que está acontecendo. A verificação presencial levaria a apuração para além da tela por meio da qual o golpista está direcionando a vítima.

O colegiado afirmou que é preciso estabelecer mecanismos de responsabilização efetivos, pois recomendações gerais não seriam suficientes para garantir o cumprimento das regras. A abordagem proposta obrigaria os bancos a agir diante de sinais de alerta e também preveria consequências financeiras quando a omissão permitir uma fraude.

Por que o medo mantém os golpes em andamento

A advogada sênior N S Nappinai, que auxilia a corte como amicus curiae, citou um caso recente em que uma mulher perdeu ₹2,5 crore. Amicus curiae é um advogado designado para ajudar a corte a analisar as questões em julgamento.

Nappinai afirmou que o medo de ser presa leva as vítimas a seguir as instruções dos criminosos. Sua manifestação abordou por que os golpes continuam apesar dos alertas públicos e de intervenções anteriores da corte: quem acredita que a polícia está vigiando ou ameaçando pode obedecer a exigências que, em outras circunstâncias, pareceriam suspeitas.

Nos golpes de prisão digital, criminosos fingem ter autoridade oficial por meio de ligações, mensagens ou documentos falsificados. Eles podem acusar alguém de envolvimento em um crime grave e exigir dinheiro sob o pretexto de verificar valores ou resolver uma investigação. Entre os casos mencionados no processo estavam ligações de pessoas que diziam representar unidades policiais e orientavam as vítimas a fazer transferências supostamente para fins de verificação.

O presidente da Suprema Corte, Kant, questionou por que pessoas instruídas continuavam acreditando nessas alegações e observou que ordens judiciais supostamente emitidas poderiam ser verificadas no site oficial do tribunal correspondente. O relato de Nappinai destacou a pressão causada pelas ameaças na experiência da vítima.

As verificações bancárias propostas atuam no momento em que essa pressão se transforma em prejuízo financeiro. Campanhas de conscientização chegam às pessoas antes de um golpe; a retenção de uma transação interviria enquanto alguém tenta transferir dinheiro.

Menos casos registrados, mas perdas substanciais

O procurador-geral Venkataramani disse à corte que os casos de prisão digital registrados haviam caído cerca de 50% em relação ao ano anterior. O presidente da Suprema Corte, Kant, citou uma estimativa de perda líquida de quase ₹800 crore para a economia indiana em decorrência dessas fraudes ao longo do ano.

Um relatório de situação do Centro Indiano de Coordenação de Crimes Cibernéticos, conhecido como I4C, e do Ministério do Interior registrou mais de 21.900 denúncias de prisão digital, envolvendo mais de ₹647 crore, entre 1º de janeiro e 31 de agosto de 2026. O valor de ₹647 crore corresponde a esse período específico, enquanto o presidente da Suprema Corte citou, durante a audiência, a estimativa mais ampla de quase ₹800 crore no ano.

Os valores ficam mais fáceis de dimensionar em rúpias: ₹647 crore equivalem a ₹6,47 bilhões, e ₹800 crore, a ₹8 bilhões. Mesmo com a redução no número de casos registrados mencionada pelo procurador-geral, as perdas citadas na corte mostram quanto dinheiro vítimas e famílias continuam correndo o risco de perder.

Venkataramani afirmou que o I4C funciona 24 horas por dia e que os bancos se tornaram melhores em sinalizar transações suspeitas do que eram seis meses antes. Ele também disse que havia se reunido com o RBI para defender a elaboração de regras e que a responsabilização de funcionários bancários estava sendo tratada.

Casos mostram por onde o dinheiro circula

A polícia de Déli prendeu dois homens suspeitos de operar uma conta intermediária ligada a um golpe de ₹2,10 crore contra um morador de Janakpuri. Uma conta intermediária é usada para receber ou movimentar dinheiro para criminosos, muitas vezes colocando o titular de outra conta entre a vítima e as pessoas que coordenam a fraude.

A conta em Déli recebeu ₹98.592 ligados ao caso em 12 de outubro. Os policiais apreenderam celulares, cartões de débito e talões de cheques dos suspeitos. O valor recebido nessa conta era apenas parte do prejuízo maior alegado, o que ilustra por que os investigadores podem precisar rastrear diversas transferências e destinatários.

A polícia de crimes cibernéticos de Hyderabad prendeu dois homens suspeitos de aplicar um golpe contra um funcionário aposentado de 63 anos e sua filha, causando um prejuízo de ₹29,17 lakh. Os investigadores alegaram que os valores foram movimentados por contas intermediárias, máquinas de depósito em dinheiro e conversões em criptomoedas. Um terceiro suspeito continuava foragido.

Em Kozhikode, uma mulher de 57 anos teria perdido ₹1,35 crore após receber ameaças de processo criminal de pessoas que se passavam por agentes da Delegacia de Crimes de Mumbai. Eles a instruíram a transferir dinheiro supostamente para o RBI, para verificação. A polícia registrou um caso envolvendo chamadas pelo WhatsApp recebidas entre 22 de setembro e 15 de outubro.

A polícia do distrito de Dakshina Kannada, no estado de Karnataka, informou que um agricultor de 62 anos foi coagido a transferir ₹1,31 crore. Pessoas que diziam representar a polícia de Mumbai e o Esquadrão Antiterrorismo o acusaram de enviar dinheiro a um suspeito do atentado terrorista de Pahalgam. Ele teria sido mantido sob prisão digital entre 2 de setembro e 6 de outubro.

Funcionários de bancos e regulador sob escrutínio

O presidente da Suprema Corte, Kant, expressou preocupação com o suposto envolvimento de funcionários de bancos em fraudes e questionou as consultas do RBI aos bancos durante a elaboração de medidas de proteção. Suas declarações chamaram a atenção tanto para os controles de transações quanto para a conduta de quem trabalha dentro das instituições financeiras.

O procurador-geral Venkataramani disse que foram tomadas medidas sempre que se constatou o envolvimento de funcionários. Ele também rejeitou a sugestão de que todos os funcionários bancários estivessem em conluio com golpistas e afirmou que o RBI estava acelerando seu trabalho.

As emendas propostas pelo RBI às regras de KYC agora são centrais no processo. KYC significa "conheça seu cliente" e se refere às verificações usadas pelas instituições financeiras para confirmar a identidade dos clientes. A corte quer que a proposta inclua obrigações de prevenção e indenização quando falhas nessas verificações permitirem fraudes cibernéticas.

O colegiado determinou que o RBI apresente, até a próxima audiência, uma lista de todas as instituições financeiras autorizadas. Indicou que poderia emitir determinações aplicáveis a essas instituições sem exigir que cada banco se torne parte separada do processo. Isso permitiria à corte estabelecer exigências comuns para o setor.

As datas que orientam os próximos passos

O processo reúne registros de denúncias, manifestações do governo e um cronograma para as regras propostas pelo RBI. As principais datas são:

• De 1º de janeiro a 31 de agosto de 2026: o I4C e o Ministério do Interior registraram mais de 21.900 denúncias de prisão digital, envolvendo mais de ₹647 crore.
• 28 de outubro: a manifestação do procurador-geral em nome do governo da União apresentou propostas de determinações para análise da corte.
• 30 de novembro de 2026: a expectativa é que as propostas de emendas do RBI às diretrizes de KYC sejam publicadas.
• 31 de dezembro de 2026: a expectativa é que as diretrizes propostas entrem em vigor.

O RBI também deve apresentar, na próxima audiência, sua lista de instituições financeiras autorizadas. O colegiado disse que tende a emitir as determinações propostas tanto pelo amicus curiae quanto pelo governo da União, mas que primeiro analisará as emendas do RBI.

Para vítimas e bancos, a próxima etapa diz respeito, portanto, às obrigações específicas desse modelo: quando uma transação suspeita deve ser suspensa, como a polícia deve ser avisada, como será feita a verificação e como a indenização será paga após a constatação de falhas nas verificações.

Principais pontos

• A Suprema Corte quer que as vítimas recebam indenização de pelo menos o valor perdido quando falhas na devida diligência de uma instituição financeira permitirem uma fraude digital.
• O colegiado pediu a suspensão temporária de transferências atípicas, alertas automáticos à polícia e verificações presenciais.
• O I4C e o Ministério do Interior registraram mais de 21.900 denúncias envolvendo mais de ₹647 crore entre janeiro e agosto de 2026.
• A expectativa é que as emendas propostas pelo RBI às regras de KYC sejam publicadas até 30 de novembro e entrem em vigor até 31 de dezembro de 2026.
• A corte analisará as regras propostas antes de emitir novas determinações e solicitou uma lista de instituições financeiras autorizadas.