Um novo banco sem cartão de caixa eletrônico
O Mitsubishi UFJ Financial Group planeja lançar seu novo banco digital em 2027 sem emitir cartões de saque. Em vez disso, os clientes do Mitsubishi UFJ Emutto Bank usariam um aplicativo de celular para depositar e sacar dinheiro, inicialmente em cerca de 28.000 caixas eletrônicos do Seven Bank espalhados pelo Japão.
Conteúdo
- Um novo banco sem cartão de caixa eletrônico
- Como seriam os saques
- Caixas eletrônicos do Seven Bank formariam a rede inicial
- A segurança passaria do cartão para o aplicativo
- Economia com cartões poderia beneficiar os serviços de depósito
- Dos primeiros caixas dispensadores ao celular
- O que muda para os clientes atuais?
- Principais pontos
O serviço planejado faria do novo banco o primeiro ligado a um dos principais grupos bancários do Japão a operar sem emitir cartões de saque. Seu lançamento levaria uma abordagem já adotada por alguns bancos online e instituições financeiras regionais para o novo negócio de varejo de um grande grupo bancário.
Os clientes informariam no aplicativo o valor que desejam sacar e escaneariam um código QR exibido em um caixa eletrônico compatível. Um código QR é um padrão quadrado que a câmera do celular consegue ler, permitindo que o aplicativo e o caixa eletrônico troquem as informações necessárias para a transação.
Os objetivos declarados do MUFG são reduzir os custos de emissão de cartões e reforçar a segurança com várias etapas de autenticação. O grupo também planeja direcionar a economia para serviços aos clientes, incluindo juros sobre depósitos, com pagamentos de juros previstos para todos os dias.
A mudança diz respeito ao novo banco, planejado como uma unidade separada. Os clientes atuais do Mitsubishi UFJ Bank ainda poderão usar seus cartões de saque. Para quem estiver escolhendo entre os dois bancos, a diferença prática é simples: no novo serviço, será indispensável ter um celular para acessar dinheiro em um caixa eletrônico pelo método planejado.
Como seriam os saques
O processo de saque do Emutto Bank começaria no celular do cliente. Ele abriria o aplicativo do banco, informaria um valor e usaria o app para escanear o código QR na tela do caixa eletrônico. A autenticação seria feita pelo serviço no celular antes de a máquina liberar o dinheiro.
Os depósitos também seriam feitos pelo aplicativo e por um processo com código QR. O dinheiro ainda passaria por um caixa eletrônico físico, embora o cliente não inserisse mais um cartão bancário para identificar a conta.
Para os usuários, a mudança altera o que precisam levar consigo. O cartão de saque poderia ficar fora da carteira, já que nenhum seria emitido; o acesso dependeria de ter um celular capaz de executar e usar o aplicativo do banco. O caixa eletrônico continuaria sendo o ponto de encontro entre os saldos digitais das contas e as cédulas físicas.
O MUFG apresenta o aplicativo como o meio padrão para essas transações, e não como uma opção adicional ao lado de um cartão recém-emitido. Assim, o acesso à conta e a autenticação são elementos centrais do serviço cotidiano do novo banco.
Caixas eletrônicos do Seven Bank formariam a rede inicial
O Seven Bank é o parceiro planejado para os caixas eletrônicos no lançamento. Suas máquinas estão em lojas 7-Eleven e em outros locais pelo Japão, dando ao novo banco acesso a serviços em dinheiro sem que precise construir uma rede própria de caixas eletrônicos em todo o país.
A rede inicial é estimada em cerca de 28.000 caixas eletrônicos. Assim, os clientes usariam as máquinas de lojas de conveniência participantes para depósitos e saques, em vez de depender de uma rede de agências dedicada a essas transações.
O serviço também estaria disponível em cerca de 16.000 caixas eletrônicos que estão sendo instalados gradualmente para substituir máquinas em lojas FamilyMart. O suporte aos caixas eletrônicos atuais do Mitsubishi UFJ Bank está em avaliação.
O acordo separa duas funções que os clientes costumam associar a um único banco: o Emutto Bank manteria a conta e forneceria o aplicativo, enquanto as máquinas do Seven Bank cuidariam do dinheiro físico. Para o cliente, a combinação útil é ter uma máquina acessível e um aplicativo capaz de autorizar a transação.
A segurança passaria do cartão para o aplicativo
O MUFG considera a autenticação pelo aplicativo mais segura do que a combinação tradicional de cartão de saque e número de identificação pessoal, ou PIN. O plano é usar várias etapas de autenticação para ajudar a evitar transações não autorizadas.
Autenticação é o processo usado pelo banco para verificar se a pessoa que solicita acesso tem autorização para usar uma conta. No processo tradicional em caixas eletrônicos, o cliente apresenta um cartão e digita um número secreto. No novo plano, o serviço no celular assumiria a verificação do acesso por meio de várias etapas, incluindo a senha do aparelho e o login no aplicativo.
O objetivo de segurança é reduzir o uso fraudulento e, ao mesmo tempo, retirar o cartão físico da transação. Os clientes interagiriam com o caixa eletrônico pelo aplicativo, e o código QR conectaria a transação exibida na máquina ao processo no celular.
O MUFG ainda não detalhou os procedimentos para casos de celular perdido ou inutilizável, as tarifas de transação, as taxas de juros dos depósitos nem a data exata de abertura. Esses detalhes serão importantes para que os clientes avaliem se o serviço atende às suas necessidades diárias, especialmente quando não puderem usar o celular.
Economia com cartões poderia beneficiar os serviços de depósito
O MUFG planeja reduzir os gastos com a emissão de cartões e usar essa economia para oferecer serviços melhores, incluindo juros sobre depósitos. A proposta vincula uma mudança operacional dentro do banco a um benefício que os clientes poderiam notar em suas contas.
Um cartão físico precisa ser produzido e emitido. Um banco que não emite cartões elimina esse tipo de gasto. O plano do MUFG é usar a economia resultante para fortalecer a proposta do novo banco para os clientes, em vez de fazer da retirada do cartão apenas uma mudança na forma de usar o caixa eletrônico.
A expectativa é que os juros sejam pagos diariamente. Juros são o valor que um banco paga ao cliente por manter depósitos na instituição; a frequência dos pagamentos determina quando esse dinheiro entra na conta.
Com pagamentos diários, os juros seriam creditados com mais frequência. O valor recebido pelos clientes ainda dependeria da taxa aplicável, do saldo e das condições da conta. Esses são aspectos separados do produto que os clientes precisarão considerar junto com a praticidade de usar o aplicativo.
Dos primeiros caixas dispensadores ao celular
O sistema de cartões de saque do Japão existe há mais de meio século. Em 1969, a Omron e o Sumitomo Bank introduziram o primeiro caixa dispensador de dinheiro do Japão, permitindo que os clientes sacassem sem entrar na fila do guichê bancário.
Antes dessa mudança, os clientes costumavam usar uma caderneta bancária e um selo pessoal no guichê como parte do processo de identificação e saque. O caixa dispensador introduziu o método de cartão de saque e PIN que continua familiar até hoje.
- 1969: A Omron e o Sumitomo Bank introduziram o primeiro caixa dispensador de dinheiro do Japão, com saques por cartão e PIN.
- Nos últimos anos: Alguns bancos online e instituições financeiras regionais começaram a oferecer transações em caixas eletrônicos por meio de aplicativos de celular.
- 2027: O MUFG espera abrir seu novo banco digital sem emitir cartões de saque, começando com acesso pelos caixas eletrônicos do Seven Bank.
A mudança histórica diz respeito à forma como os clientes acessam suas contas. Os primeiros caixas dispensadores tiraram os saques dos guichês bancários. Agora, as transações pelo celular permitem que a identificação passe de um cartão plástico separado para um aplicativo em um aparelho que os clientes já carregam.
O que muda para os clientes atuais?
O Mitsubishi UFJ Bank continuará oferecendo suporte a seus cartões de saque. Com isso, o MUFG terá dois modelos de serviço diferentes: o banco atual, que manterá o acesso por cartão, e um banco digital separado, concebido em torno de um aplicativo de celular.
Os clientes que costumam usar o celular para operações bancárias podem achar o novo processo familiar, especialmente se já utilizam serviços semelhantes em outros lugares. Quem prefere um cartão físico ainda terá essa opção no Mitsubishi UFJ Bank atual.
Outros grandes grupos bancários poderão observar a reação dos clientes a um banco que começa a operar sem cartões. A mudança imediata, porém, se limita à nova instituição planejada pelo MUFG. Seu lançamento levaria um método já estabelecido de uso de caixas eletrônicos pelo celular a uma nova área do setor bancário japonês, mantendo a possibilidade de depositar e sacar dinheiro.
Principais pontos
- O MUFG planeja abrir o Mitsubishi UFJ Emutto Bank em 2027 sem emitir cartões de saque.
- Os clientes depositariam e sacariam dinheiro usando um aplicativo de celular e códigos QR em caixas eletrônicos.
- Cerca de 28.000 caixas eletrônicos do Seven Bank formariam a rede inicial; o acesso também estaria disponível em cerca de 16.000 máquinas que estão sendo instaladas gradualmente para substituir caixas eletrônicos em lojas FamilyMart.
- O suporte aos caixas eletrônicos atuais do Mitsubishi UFJ Bank está em avaliação.
- O MUFG pretende reforçar a autenticação com etapas que incluem a senha do celular e o login no aplicativo, além de usar a economia com a emissão de cartões para financiar serviços aos clientes.
- A expectativa é que os juros sejam pagos diariamente, mas as condições do produto ainda serão detalhadas.
- Os cartões de saque do Mitsubishi UFJ Bank atual continuarão disponíveis.
