Renda dos sul-coreanos atinge o pico aos 45 anos, e o déficit começa aos 61; envelhecimento e custos de saúde ampliam rombo recorde ao longo da vida

Uma virada acentuada do superávit para o déficit na velhice

Os sul-coreanos passam por uma trajetória financeira bem definida à medida que envelhecem. Em média, a renda supera os gastos pela primeira vez aos 28 anos, atinge o pico aos 45 e volta a ficar abaixo das despesas aos 61. Os novos dados de 2023 das Contas Nacionais de Transferência, divulgados pelo órgão Statistics Korea, mostram esse padrão e como o rápido envelhecimento amplia a diferença entre o que as famílias ganham e o que gastam.

Em 2023, o consumo total das famílias chegou a 1.459,2 trilhões de won, alta de 7% em relação ao ano anterior, enquanto a renda cresceu 5,5%, para 1.232,8 trilhões de won. A diferença gerou um déficit ao longo do ciclo de vida de 226,4 trilhões de won, o maior desde o início da série, em 2010, e 31 trilhões de won acima do registrado um ano antes. Por pessoa, os sul-coreanos têm déficit do nascimento aos 27 anos, passam ao superávit aos 28 e alcançam o pico da renda do trabalho aos 45, com renda anual de 44,33 milhões de won e superávit de 17,47 milhões de won. Depois dos 45, o superávit diminui à medida que os ganhos se estabilizam e as necessidades continuam aumentando.

O retorno ao déficit aos 61 anos reflete duas forças que atuam em direções opostas. Os gastos aceleram na velhice, enquanto a renda cai após a aposentadoria. As despesas dos sul-coreanos mais velhos cresceram 12% em 2023, ante 6,3% entre a população em idade ativa. A saúde representa uma parcela maior dos gastos dos idosos, enquanto educação e custo de vida predominam nos primeiros anos. Os jovens de 16 anos registraram o maior déficit anual, em média superior a 44 milhões de won, porque os custos com educação e despesas relacionadas ficam a cargo das famílias, enquanto os adolescentes têm pouca ou nenhuma renda.

Por que a renda atinge o pico em meados dos 40 anos?

Em meados dos 40 anos, muitos trabalhadores avançaram na carreira e acumularam experiência que contribui para salários mais altos. Ao mesmo tempo, vários fatores começam a pressionar os ganhos. As curvas salariais se estabilizam quando os funcionários passam a ocupar cargos de gestão ou funções especializadas, e as oportunidades de grandes aumentos ficam menos frequentes. Uma parcela considerável dos trabalhadores também sai de grandes empresas e passa a trabalhar em empresas menores ou por conta própria na casa dos 50 anos, o que muitas vezes significa remuneração menor e horários menos estáveis. Demissões e aposentadorias antecipadas são mais comuns entre trabalhadores mais velhos em setores afetados por mudanças tecnológicas ou demanda fraca. Essas condições do mercado de trabalho ajudam a explicar por que a renda média se estabiliza e depois cai após a meia-idade.

Aposentadoria antecipada e mudanças de emprego

Na Coreia do Sul, a aposentadoria efetiva média ocorre antes da idade legal de aposentadoria para muitos funcionários. As estruturas corporativas dependem muito de sistemas baseados em tempo de serviço e de reorganizações periódicas, o que pode levar trabalhadores no meio da carreira a começar uma segunda carreira ou prestar consultoria. Voltar ao mercado de trabalho em uma nova função costuma vir acompanhado de um salário menor. Problemas de saúde ou responsabilidades de cuidado com pais ou cônjuges também podem reduzir a jornada e limitar as opções de emprego. Em conjunto, esses fatores contribuem para uma redução gradual da renda a partir do fim dos 40 anos.

Quando os gastos voltam a superar os ganhos

A passagem de volta ao déficit aos 61 anos reflete o aumento das necessidades médicas, das idas ao hospital, dos gastos com medicamentos e dos serviços de apoio, além da continuidade das despesas com moradia, alimentação e contas de serviços públicos. Os gastos com saúde na Coreia do Sul cresceram rapidamente na última década. Uma análise revisada por pares, que abrange o período de 2011 a 2020, concluiu que pessoas com 60 anos ou mais respondiam por pouco mais da metade de todos os gastos com saúde. O seguro público cobre uma parcela considerável, mas as famílias ainda enfrentam despesas elevadas do próprio bolso.

O peso das despesas do próprio bolso

Os programas públicos responderam por cerca de 64% dos gastos com saúde em 2020. O restante, aproximadamente 36%, veio de pagamentos feitos diretamente pelas famílias. Os pagamentos por serviços não cobertos cresceram mais rápido do que os relativos aos cuidados cobertos, o que significa que os idosos muitas vezes enfrentam as contas mais altas justamente quando sua renda diminui. Entre as condições mais dispendiosas estão distúrbios musculoesqueléticos, problemas do trato urinário, hipertensão, diabetes e outras doenças crônicas que se tornam mais comuns com a idade. Essa realidade médica ajuda a explicar por que os gastos dos idosos cresceram em 2023 quase no dobro do ritmo registrado entre a população em idade ativa.

A pressão sobre a população em idade ativa

Os sul-coreanos em idade ativa financiam não apenas o próprio consumo e as economias, mas também dão apoio a crianças e idosos por meio de impostos e transferências privadas. Em 2023, as transferências para as gerações mais jovens e mais velhas chegaram a 320,7 trilhões de won. Crianças de 0 a 14 anos receberam 184,5 trilhões de won por meio de educação pública, programas de saúde e apoio familiar, além de mesadas e presentes privados. Pessoas com 65 anos ou mais receberam 131,1 trilhões de won por meio de aposentadorias, serviços de saúde e apoio privado. O superávit da população em idade ativa totalizou 137,2 trilhões de won, queda de 4,7% em relação ao ano anterior, o que reduz a capacidade de financiar ambas as faixas etárias.

Os impostos são o principal canal desses fluxos. Os trabalhadores pagaram 199,4 trilhões de won em impostos, redistribuídos na forma de 92,4 trilhões de won para crianças e 106,9 trilhões de won para idosos. As transferências públicas cobrem uma parcela considerável dos custos de educação e saúde, mas as famílias ainda arcam com as despesas de vida e muitas contas médicas. Com a alta dos preços e o peso dos juros, algumas famílias dependem mais da renda de ativos e de empréstimos para manter o apoio aos dependentes. A redução dos superávits torna essa estratégia mais difícil de sustentar ao longo do tempo.

O que mostram as Contas Nacionais de Transferência

A estrutura das Contas Nacionais de Transferência acompanha como a renda é gerada e compartilhada entre as faixas etárias de uma economia. Ela distingue renda do trabalho, renda de ativos e consumo, mede o superávit ou déficit em cada idade e acompanha os fluxos de transferências públicas e privadas que equilibram o sistema. Um déficit crescente ao longo do ciclo de vida indica que o consumo está superando a renda por uma margem maior, aumentando a dependência de transferências e do uso de ativos acumulados. Os dados de 2023 da Coreia do Sul apontam para uma necessidade maior de financiamento pela população trabalhadora à medida que o envelhecimento se acelera.

Custos da educação provocam os maiores déficits entre adolescentes

Os adolescentes estão no ponto mais profundo do déficit dos primeiros anos de vida porque os custos da educação atingem o pico enquanto a renda própria é mínima. Os gastos com educação combinam ensino público e despesas privadas com aulas de reforço, preparação para exames, cursos de idiomas e atividades extracurriculares. Uma pesquisa recente do governo, realizada pelo Statistics Korea e pelo Ministério da Educação, constatou que quase metade das crianças com menos de seis anos participava de atividades educacionais privadas. As academias de inglês para crianças pequenas eram especialmente caras, com custo médio de cerca de 1,545 milhão de won por mês, e as crianças matriculadas nesses programas passavam muitas horas por semana em aulas pagas.

Os gastos com educação privada variam bastante de acordo com a renda familiar. Famílias com rendimentos mais altos matriculam os filhos com maior frequência e gastam muitas vezes mais do que as famílias de renda mais baixa. Esses gastos desde cedo pressionam os orçamentos domésticos nos anos em que os pais também estão poupando para a moradia e a aposentadoria. Eles também podem reforçar a desigualdade nas oportunidades de aprendizagem. O resultado é uma conta elevada de educação para muitas famílias quando os filhos estão no ensino fundamental II e no ensino médio, o que corresponde ao déficit por pessoa muito alto registrado aos 16 anos nas contas de 2023.

Uma mudança no perfil de consumo entre gerações

As mudanças demográficas estão transformando como e quanto os sul-coreanos gastam. O Banco da Coreia informou que a propensão média a consumir, ou seja, a parcela da renda que as famílias gastam, caiu do início da década de 2010 até o período de 2022 a 2024. Um dos fatores é o aumento da participação dos idosos na população. A proporção de pessoas entre 55 e 69 anos cresceu acentuadamente na última década. Ao se aproximarem da aposentadoria, as pessoas costumam reduzir os gastos discricionários e aumentar a poupança para garantir recursos ao longo da vida. Muitas famílias também mantêm grande parte do patrimônio em imóveis, em vez de dinheiro, o que pode reduzir a liquidez no dia a dia.

O que isso significa para o crescimento

O banco central estima que as mudanças demográficas reduziram o crescimento anual do consumo em cerca de 0,8 ponto percentual entre 2013 e 2024 e podem diminuir esse crescimento em até 1 ponto por ano entre 2025 e 2030. Pesquisas de associações empresariais também mostram que os gastos caíram ou ficaram estagnados nos últimos anos na maioria das faixas etárias, com uma retração acentuada entre pessoas na casa dos 60 anos. Os menores de 40 anos tiveram queda tanto na renda quanto nos gastos, associada ao adiamento do casamento e da decisão de ter filhos, além da menor demanda por itens de alto valor. Os padrões de consumo estão mudando: adultos mais jovens destinam mais recursos a restaurantes e lazer, enquanto consumidores de meia-idade gastam mais com bem-estar e produtos para a casa.

Quem se beneficia menos com o aumento dos gastos com saúde

O aumento dos gastos nacionais com saúde não traz benefícios iguais para todos os grupos. Uma pesquisa coescrita pela economista da saúde Karen Eggleston analisou a eficiência com que os gastos se convertem em vidas mais longas e saudáveis entre diferentes faixas de renda. Entre 2010 e 2018, os adultos no quintil de renda mais baixa tiveram o menor avanço na expectativa de vida ajustada pela qualidade, apesar de aumentos nos gastos por pessoa semelhantes aos de outros grupos. O estudo aponta para piores condições de saúde iniciais, mais doenças crônicas e maiores necessidades não atendidas entre as pessoas de menor renda, além de barreiras ao acesso a serviços preventivos. A Coreia do Sul também tem uma das maiores taxas de pobreza na velhice entre as economias avançadas, o que intensifica o peso dos pagamentos do próprio bolso para famílias idosas com pouco dinheiro disponível.

Opções de políticas públicas em discussão

Os formuladores de políticas enfrentam dois objetivos interligados: apoiar os idosos com dignidade e segurança e, ao mesmo tempo, proteger o potencial de renda e a estabilidade financeira dos trabalhadores mais jovens e de meia-idade. Há um debate ativo sobre como fortalecer a pensão básica e outros tipos de apoio aos idosos pobres, preservando a saúde fiscal de longo prazo. Algumas propostas defendem o aumento gradual da idade efetiva de aposentadoria, acompanhado da criação de mais empregos adequados aos trabalhadores mais velhos e de uma mudança nos sistemas salariais, com remuneração baseada no valor do trabalho, e não no tempo de serviço. Programas melhores de transição para trabalhadores no meio da carreira poderiam facilitar a mudança para novas funções sem grandes perdas de renda.

Na área da saúde, especialistas apontam maneiras de reduzir a exposição a despesas do próprio bolso para tratamentos de alto custo e de incluir mais serviços não cobertos pelo sistema público. Limites para os gastos do próprio bolso de idosos com várias doenças crônicas, ampliação da cobertura de medicamentos e exames essenciais e controle mais rigoroso de serviços desnecessários estão entre as medidas em discussão. O fortalecimento da atenção primária, mais prevenção e melhor coordenação entre cuidados médicos e de longa duração podem reduzir internações evitáveis e melhorar o bem-estar a um custo menor.

A política educacional é outra ferramenta. Ampliar o acesso a creches públicas a preços acessíveis e a programas no contraturno pode reduzir a necessidade de aulas particulares caras, especialmente na primeira infância. A transparência sobre preços e resultados, junto com o apoio à aprendizagem comunitária, pode ajudar as famílias a obter um melhor retorno pelo dinheiro gasto. Políticas habitacionais que reduzam o peso da entrada e dos juros para famílias jovens podem liberar renda para a criação dos filhos e a educação sem endividamento excessivo. Benefícios familiares vinculados ao nascimento de filhos e à primeira infância, se bem planejados, podem aliviar a pressão financeira nos anos em que os pais estão mais sobrecarregados.

Políticas de trabalho e qualificação completam o quadro. A requalificação profissional e a aprendizagem ao longo da vida ajudam trabalhadores na casa dos 40 e 50 anos a manter a empregabilidade à medida que a tecnologia muda. Uma participação maior das mulheres, apoiada por serviços de cuidado infantil e opções de trabalho flexíveis, pode elevar a renda familiar durante os anos de altos custos com a criação dos filhos. Alguns setores também avaliam a migração direcionada para aliviar a escassez de mão de obra. Cada uma dessas iniciativas busca distribuir as oportunidades de renda de forma mais equilibrada ao longo da vida, para que menos famílias entrem em déficit antes de estarem preparadas.

O que as famílias podem fazer para se preparar

Nenhuma estratégia serve para todas as famílias, mas algumas medidas podem aumentar a resiliência ao pico de renda e ao déficit na velhice revelados pelas contas nacionais.

• Trace o orçamento familiar ao longo da vida. Estime os gastos e a renda típicos em cada etapa, do início da carreira e da criação dos filhos ao fim da carreira e à aposentadoria. Planeje os anos em que os custos com educação e saúde são mais altos.
• Crie reservas nos anos de maior renda. Aumente a poupança de emergência e as contribuições para a previdência privada quando a renda estiver mais alta, na casa dos 30 e 40 anos. Automatize a poupança para evitar que o superávit seja absorvido pela elevação dos gastos à medida que o padrão de vida melhora.
• Planeje os custos de saúde e cuidados. Consulte os benefícios públicos e considere um seguro complementar que limite as despesas do próprio bolso para doenças crônicas. Saiba quais serviços não são cobertos e procure prestadores que ofereçam cuidados baseados em evidências.
• Invista na empregabilidade. Mantenha certificações em dia, aprenda a usar novas ferramentas e explore caminhos para uma segunda carreira até o fim dos 40 anos. Consultoria em meio período ou aposentadoria gradual podem suavizar a transição da renda, em vez de provocar uma queda abrupta.
• Defina cedo o orçamento para educação. Para crianças e adolescentes, estabeleça um limite de gastos com aulas particulares, use recursos públicos sempre que possível e priorize programas que demonstrem ganhos de aprendizagem mensuráveis.
• Administre as dívidas de forma proativa. Acompanhe os juros de financiamentos imobiliários e empréstimos ao consumidor e evite tomar crédito para cobrir gastos recorrentes. Renegocie o financiamento quando as taxas e condições melhorarem.

O essencial

• Segundo as Contas Nacionais de Transferência de 2023, a renda supera os gastos dos 28 aos 60 anos, atinge o pico aos 45 e volta a ficar abaixo das despesas aos 61.
• O consumo total cresceu 7%, para 1.459,2 trilhões de won em 2023, enquanto a renda aumentou 5,5%, para 1.232,8 trilhões de won, gerando um déficit recorde de 226,4 trilhões de won ao longo do ciclo de vida.
• Os jovens de 16 anos registraram o maior déficit por pessoa, associado aos custos da educação. A renda do trabalho atingiu o pico de 44,33 milhões de won aos 45 anos, com superávit de 17,47 milhões de won.
• Os gastos dos idosos cresceram 12% em 2023, quase o dobro do ritmo observado entre a população em idade ativa. Os custos de saúde são um dos principais fatores.
• As transferências para crianças e idosos chegaram a 320,7 trilhões de won, enquanto o superávit da população em idade ativa caiu 4,7%, para 137,2 trilhões de won.
• Cerca de 36% dos gastos com saúde são pagos diretamente pelas famílias, e pessoas com 60 anos ou mais respondem por pouco mais da metade das despesas totais com saúde.
• A educação privada é difundida e cara. Para as crianças matriculadas, os programas de inglês na primeira infância custam, em média, cerca de 1,545 milhão de won por mês.
• Estima-se que as mudanças demográficas tenham reduzido o crescimento anual do consumo em 0,8 ponto percentual desde 2013 e possam diminuí-lo em até 1 ponto por ano até 2030.
• Estudos apontam que adultos de menor renda obtêm o menor benefício em saúde por won gasto, o que reflete necessidades não atendidas e maior pressão financeira.
• O debate sobre políticas públicas se concentra em aposentadorias, idade de aposentadoria, emprego para idosos, cobertura de tratamentos de alto custo, acesso a creches e educação e qualificação profissional ao longo da vida.