Apple Pay e Google Pay liberados para operar nas Filipinas sem registro no BSP: o que isso significa para os pagamentos digitais

Apple Pay e Google Pay liberados para operar nas Filipinas sem registro no BSP

O Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) anunciou oficialmente que as gigantes globais de pagamentos móveis Apple Pay e Google Pay podem lançar seus serviços nas Filipinas sem a necessidade de registro prévio como Operadoras de Sistemas de Pagamento (OPS). Esse esclarecimento regulatório representa um marco importante para o cenário de pagamentos digitais do país, que evolui rapidamente, e pode abrir caminho para mais praticidade e segurança para os consumidores filipinos.

A decisão vem após meses de conversas entre o BSP e as duas gigantes de tecnologia, enquanto ambas avaliavam os requisitos para entrar no mercado filipino. A decisão do banco central se baseia na forma específica como Apple Pay e Google Pay planejam operar no país: elas não manterão nem processarão diretamente os fundos dos usuários filipinos, mas atuarão como prestadoras de serviços tecnológicos que viabilizam pagamentos por meio de instituições financeiras já existentes.

Por que Apple Pay e Google Pay não precisam de registro no BSP

O ponto central da decisão do BSP é a distinção entre uma Operadora de Sistemas de Pagamento (OPS) e uma Prestadora de Serviços Tecnológicos (TSP). Segundo Mamerto Tangonan, vice-governador do BSP, o principal critério para classificar uma empresa como OPS é se ela mantém ou processa fundos em nome dos usuários. No contexto filipino, Apple Pay e Google Pay não operarão carteiras digitais que armazenam dinheiro para os usuários. Em vez disso, suas plataformas permitirão que os usuários vinculem cartões de débito, cartões de crédito ou contas de carteiras digitais que já possuem para fazer pagamentos usando a tecnologia de comunicação por aproximação (NFC).

Como explicou Tangonan: "Concluímos que elas não são OPS porque sua atividade não é uma atividade de OPS." Ele esclareceu ainda que, como o dinheiro não passa pelo Apple Pay ou pelo Google Pay e não há carteira digital nem mecanismo de custódia de fundos envolvido, essas plataformas não se enquadram no escopo regulatório que exigiria registro como OPS.

Em outros países, Apple Pay e Google Pay às vezes operam carteiras digitais capazes de armazenar fundos, o que exigiria o registro como operadoras de sistemas de pagamento. Nas Filipinas, porém, sua função se limita a facilitar transações entre os usuários e seus bancos ou provedores de dinheiro eletrônico. Essa distinção é fundamental, pois significa que a responsabilidade regulatória pela segurança e integridade das transações continua com as instituições financeiras locais, e não com a Apple ou o Google.

Como Apple Pay e Google Pay vão funcionar nas Filipinas

Quando forem lançados, Apple Pay e Google Pay permitirão que usuários filipinos adicionem aos smartphones ou relógios inteligentes seus cartões de débito ou crédito já existentes, ou até mesmo contas de carteiras digitais. Depois, será possível pagar simplesmente aproximando o dispositivo de terminais com NFC em lojas, no transporte público ou em outros pontos de venda. A transação será processada diretamente pelo banco ou provedor de dinheiro eletrônico do usuário, enquanto Apple Pay ou Google Pay atuarão apenas como um canal seguro para transmitir as credenciais de pagamento.

Essa configuração oferece várias vantagens:

• Mais segurança: Apple Pay e Google Pay usam tokenização e autenticação biométrica, reduzindo o risco de roubo de dados do cartão.
• Aceitação global: Essas plataformas são amplamente aceitas em muitos países, o que as torna convenientes para viajantes e visitantes internacionais.
• Integração simples: Os usuários podem continuar usando seus cartões bancários e carteiras digitais atuais sem precisar abrir novas contas.
• Praticidade do pagamento por aproximação: Os pagamentos via NFC são rápidos, higiênicos e cada vez mais aceitos por estabelecimentos nas Filipinas.

A justificativa regulatória: prestadoras de serviços tecnológicos e operadoras de sistemas de pagamento

A estrutura regulatória do BSP diferencia as entidades que efetivamente movimentam dinheiro (OPS) daquelas que fornecem a tecnologia para viabilizar essas movimentações (TSP). No caso de Apple Pay e Google Pay, as plataformas não têm contato com os fundos em nenhum momento. Em vez disso, transmitem instruções de pagamento com segurança ao banco ou provedor de dinheiro eletrônico do usuário, que então conclui a transação.

O vice-governador do BSP, Tangonan, ressaltou: "Cabe à instituição financeira avaliar esses provedores, porque a entidade responsável perante o BSP é a instituição financeira. Se algo acontecer, a parte responsável perante o BSP será a prestadora de serviços de pagamento (PSP)." Isso significa que os bancos locais e emissores de dinheiro eletrônico precisam garantir que a integração com Apple Pay e Google Pay atenda a todos os padrões regulatórios e de segurança.

Para os consumidores, esse arranjo significa que o relacionamento principal continua sendo com o banco ou provedor de carteira digital. Se houver algum problema com uma transação, a instituição financeira local — e não a Apple ou o Google — será responsável por resolvê-lo e cumprir as exigências regulatórias.

Como isso difere de outros países

Em alguns mercados, Apple Pay e Google Pay operam como carteiras digitais que podem manter saldo, receber depósitos em dinheiro e até transferir dinheiro entre usuários. Nesses casos, as plataformas precisam se registrar como operadoras de sistemas de pagamento e estão sujeitas a uma supervisão regulatória mais rigorosa. Nas Filipinas, porém, a ausência de uma carteira digital ou de um recurso de custódia de fundos significa que as plataformas são tratadas como facilitadoras tecnológicas, e não como intermediárias financeiras.

Essa abordagem está alinhada ao objetivo mais amplo do BSP de promover a inovação e a concorrência no setor de pagamentos digitais, mantendo a proteção dos consumidores e a estabilidade financeira por meio da supervisão das prestadoras de serviços de pagamento propriamente ditas.

Pagamentos digitais nas Filipinas: um mercado em rápida expansão

A decisão do BSP vem em um momento de forte crescimento da popularidade dos pagamentos digitais nas Filipinas. De acordo com dados oficiais, os pagamentos digitais representaram 57,4% do volume total das transações varejistas mensais e 59% do valor das transações em 2024. Esses números não apenas superam as metas estabelecidas no Plano de Desenvolvimento das Filipinas 2023-2028, mas também refletem uma mudança expressiva no comportamento dos consumidores na última década.

O governador do BSP, Eli Remolona Jr., destacou a importância dessa tendência e afirmou que o crescimento dos pagamentos digitais "reflete a migração contínua para canais digitais e a crescente confiança dos filipinos no uso de serviços financeiros digitais". A expansão de carteiras digitais locais como GCash e Maya teve papel importante nessa transformação, com pagamentos por QR code, transferências online e até alguns recursos baseados em NFC para usuários de Android.

O que impulsiona a adoção dos pagamentos digitais?

Vários fatores contribuíram para a rápida adoção dos pagamentos digitais nas Filipinas:

• Alta penetração de smartphones: Em 2023, o uso de smartphones no país chegou a 73,7%, e as projeções indicam que deve atingir 97% até 2029.
• Iniciativas do governo: O BSP promove ativamente a digitalização, com metas ambiciosas para transações sem dinheiro em espécie e inclusão financeira.
• Pandemia de COVID-19: A necessidade de pagamentos sem contato durante a pandemia acelerou a substituição do dinheiro em espécie.
• Aceitação pelos estabelecimentos: Mais empresas, de grandes varejistas a pequenos comerciantes, já estão preparadas para aceitar pagamentos digitais.

Com a entrada de Apple Pay e Google Pay no mercado, os consumidores filipinos terão ainda mais opções de métodos de pagamento seguros, convenientes e reconhecidos globalmente.

Desafios e próximos passos: o que falta para o lançamento?

Embora a aprovação regulatória do BSP elimine um grande obstáculo, a chegada efetiva de Apple Pay e Google Pay às Filipinas depende de outros fatores. O principal é a disposição e a preparação dos bancos locais e emissores de dinheiro eletrônico para firmar parcerias com as plataformas e habilitar seus cartões para uso com Apple Pay e Google Pay.

Segundo observadores do setor, os bancos precisam integrar seus sistemas de emissão de cartões às estruturas do Apple Pay e do Google Pay, garantindo o cumprimento dos padrões de segurança, conformidade e atendimento ao cliente. Esse processo pode envolver atualizações técnicas, treinamento de funcionários e negociações de termos comerciais. Alguns bancos podem avançar com cautela, dada sua responsabilidade pelo cumprimento das normas regulatórias e pela gestão de riscos.

Como observou o Philstar.com: "A responsabilidade por habilitar Apple Pay e Google Pay agora cabe aos bancos locais. O BSP afirmou que os bancos, como prestadores locais de serviços de pagamento, precisam fazer parcerias com as gigantes de tecnologia para integrar seus sistemas de emissão de cartões às estruturas do Apple Pay ou do Google Pay."

Comparação com outros mercados do Sudeste Asiático

Em outras partes do Sudeste Asiático, a disponibilidade de Apple Pay e Google Pay tem sido desigual. O Apple Pay está disponível na Malásia e no Vietnã, onde grandes bancos o habilitaram para seus clientes. O Google Pay (por meio da Google Wallet) está presente na Malásia, no Vietnã e na Tailândia, mas as funcionalidades variam conforme o banco e a região. Em alguns casos, apenas um pequeno número de bancos oferece pagamentos por aproximação, e o Apple Pay ainda não foi lançado oficialmente na Tailândia, apesar do forte interesse dos consumidores.

Nas Filipinas, o domínio de carteiras digitais locais como GCash e Maya moldou o cenário de pagamentos digitais. Essas plataformas já oferecem pagamentos por QR code e alguns recursos de NFC, especialmente para usuários de Android. A chegada de Apple Pay e Google Pay, porém, pode ampliar a interoperabilidade, atrair mais usuários de maior poder aquisitivo e atender visitantes internacionais familiarizados com essas plataformas globais.

Benefícios e impactos para os consumidores filipinos

A entrada de Apple Pay e Google Pay deve trazer diversos benefícios para os consumidores filipinos e para a economia em geral:

• Mais opções e flexibilidade: Os consumidores poderão escolher entre uma variedade maior de formas de pagamento, incluindo plataformas globais com recursos de segurança comprovados.
• Mais segurança: Apple Pay e Google Pay usam medidas avançadas de segurança, como tokenização, autenticação biométrica e códigos de transação específicos para cada dispositivo, reduzindo o risco de fraude e vazamento de dados.
• Praticidade para viajantes: Visitantes internacionais e filipinos que vivem no exterior e voltam para casa poderão usar plataformas de pagamento conhecidas, tornando as transações mais simples e acessíveis.
• Potencial de inovação: A presença de empresas globais pode incentivar bancos locais e provedores de carteiras digitais a inovar ainda mais, aprimorando os serviços e ampliando os recursos disponíveis para todos os usuários.

Possíveis desafios

Apesar das perspectivas positivas, alguns desafios permanecem:

• Preparação dos bancos: Nem todos os bancos estarão prontos ou dispostos a oferecer suporte ao Apple Pay e ao Google Pay de imediato, o que pode limitar a disponibilidade inicial.
• Aceitação pelos estabelecimentos: Embora os terminais NFC estejam se tornando mais comuns, nem todos os estabelecimentos estão preparados para aceitar pagamentos por aproximação.
• Orientação aos consumidores: Alguns usuários podem precisar de ajuda para configurar e usar essas plataformas, principalmente aqueles que estão começando a usar pagamentos digitais.

Ainda assim, a postura proativa do BSP e o crescimento do ecossistema digital indicam que esses desafios podem ser superados com o tempo.

Em resumo

• O Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) decidiu que Apple Pay e Google Pay não precisam se registrar como Operadoras de Sistemas de Pagamento (OPS) para operar nas Filipinas, pois não mantêm nem processam fundos diretamente.
• As duas plataformas atuarão como prestadoras de serviços tecnológicos, permitindo que os usuários vinculem cartões bancários ou carteiras digitais que já possuem para fazer pagamentos via NFC.
• A responsabilidade regulatória pelas transações continua com os bancos locais e emissores de dinheiro eletrônico, que devem garantir a conformidade e a segurança.
• Os pagamentos digitais estão crescendo rapidamente nas Filipinas, e mais de 57% das transações varejistas já são processadas digitalmente.
• A entrada de Apple Pay e Google Pay deve trazer mais praticidade, segurança e interoperabilidade global aos consumidores filipinos, embora o lançamento efetivo dependa de parcerias com bancos locais.