Vietnã define limites de risco para IA bancária, tetos de pagamentos e direito à análise humana

Pagamentos automatizados terão controles mais rigorosos a partir de 15 de novembro

As novas regras do Vietnã para IA bancária classificam como de alto risco os sistemas que fazem automaticamente pagamentos pessoais acima de VND10 milhões por transação ou acima de VND20 milhões para um cliente em um dia. Para clientes empresariais, os limites correspondentes são acima de VND50 milhões por pagamento ou acima de VND100 milhões por dia.

A Circular 53/2026/TT-NHNN do Banco Estatal do Vietnã, assinada em 30 de setembro de 2026, entra em vigor em 15 de novembro, com alguns requisitos passando a valer mais tarde. Sistemas que decidem automaticamente conceder crédito de VND50 milhões ou mais também entram na categoria de alto risco, o que exige monitoramento contínuo e controles mais rigorosos sobre a intervenção humana.

Os clientes recebem proteções específicas além desses limites. Bancos e prestadores de serviços de pagamento devem obter autorização antes de permitir que a IA faça pagamentos automáticos, oferecer ferramentas para revogar essa autorização e providenciar análise humana quando os clientes contestarem decisões automatizadas. Os prestadores continuam responsáveis por decisões tomadas ou apoiadas por seus sistemas de IA.

A circular vai além dos bancos. Ela abrange filiais de bancos estrangeiros, intermediários de pagamento, como provedores de carteiras eletrônicas, provedores de Mobile Money e empresas de informações de crédito. Seu escopo também inclui a Vietnam Asset Management Company, a National Banknote Printing Plant e a Deposit Insurance of Vietnam.

Quais valores acionam a categoria de alto risco?

O Artigo 4 estabelece critérios distintos para pagamentos individuais e para o total acumulado de pagamentos diários. Ultrapassar qualquer um dos limites coloca o sistema de pagamento automatizado correspondente na categoria de alto risco. Assim, várias transferências menores podem exigir supervisão mais rigorosa mesmo que nenhuma delas, individualmente, exceda o limite.

Por exemplo, três pagamentos pessoais automáticos de VND8 milhões cada totalizam VND24 milhões. Cada pagamento fica abaixo de VND10 milhões, mas a soma ultrapassa o limite diário de VND20 milhões. O prestador deve monitorar tanto o valor de cada pagamento quanto o total acumulado para aquele cliente.

A redação importa nos limites exatos. Os limites de pagamento se aplicam a valores acima dos montantes indicados. Já o limite de crédito começa em VND50 milhões, portanto uma decisão automatizada sobre crédito exatamente nesse valor se enquadra na categoria de alto risco prevista.

Antes da implantação, os prestadores devem classificar os sistemas de IA como de alto, médio ou baixo risco. A circular desenvolve os requisitos bancários dentro do marco mais amplo da Lei de Inteligência Artificial, nº 134/2025/QH15, e faz referência à Decisão 33/2026/QD-TTg do primeiro-ministro sobre sistemas de alto risco.

Os limites diários de pagamento têm outra finalidade

O Artigo 5 estabelece um teto para o valor total de pagamentos que a IA pode executar automaticamente para um cliente em um dia: VND100 milhões para pessoas físicas e VND500 milhões para empresas. Também se aplica o limite interno do prestador, o que significa que o valor efetivamente permitido pode ser menor.

Os limites de risco determinam o nível de supervisão; os tetos diários determinam o valor máximo permitido para pagamentos. Para pessoas físicas, o teto de VND100 milhões é cinco vezes o limite diário de risco de VND20 milhões. Para empresas, o teto de VND500 milhões também é cinco vezes o limite de VND100 milhões.

Assim, um cliente pessoa física cujos pagamentos feitos por IA somem VND30 milhões em um dia entra na categoria de alto risco para pagamentos, mas permanece abaixo do teto diário nacional. Ainda assim, o prestador deve respeitar a autorização do cliente e seus próprios limites internos.

As proteções já existentes para pagamentos on-line também continuam valendo. As regras atuais exigem autenticação biométrica do titular da conta para transações on-line acima de VND10 milhões cada. A verificação biométrica usa características físicas, como o rosto, para confirmar a identidade. Os prestadores que introduzirem pagamentos automáticos deverão levar em conta esses requisitos de autenticação junto com os novos controles de IA.

Clientes devem autorizar e manter a opção de interromper

Bancos e prestadores de serviços de pagamento devem acordar os termos com os clientes antes que a IA comece a fazer pagamentos automáticos. O acordo deve especificar as transações permitidas, os limites por pagamento e por dia, o período de validade, as condições aplicáveis e o direito do cliente de encerrá-lo.

Os clientes devem receber ferramentas para suspender ou cancelar por conta própria a autorização de pagamento do sistema de IA. Eles podem encerrar o acordo a qualquer momento, e o prestador deve atender imediatamente à solicitação. A possibilidade de interromper as atividades automáticas passa a fazer parte do serviço, em vez de ficar inteiramente sujeita aos procedimentos internos do banco.

Os prestadores também devem informar quando a IA substitui uma pessoa na comunicação direta. A notificação deve ser feita no início da sessão ou conversa. Isso trata de uma preocupação prática à medida que os bancos introduzem assistentes automatizados para atender chamadas, prestar orientação e processar solicitações de serviço.

Essas disposições dão controle aos clientes em duas etapas: autorização antes do início dos pagamentos automáticos e revogação dessa autorização depois. O escopo dos pagamentos e os limites acordados oferecem a ambas as partes um registro concreto do que o sistema estava autorizado a fazer.

Supervisores humanos precisam ter poderes efetivos

Sistemas de alto risco exigem monitoramento contínuo, com apoio de funcionários que tenham autoridade e capacidade para substituir, ajustar ou suspender decisões da IA. Os supervisores também devem poder acionar um mecanismo de emergência que interrompa ou isole o sistema.

Durante um incidente grave, o prestador deve acionar esse mecanismo de emergência, tomar medidas para limitar os danos e restabelecer operações seguras. Deve ser possível recorrer à operação manual quando necessário. Na prática, é preciso manter os serviços bancários e, ao mesmo tempo, impedir que um sistema de IA defeituoso ou comprometido continue atuando.

Cada intervenção deve deixar um registro do que aconteceu, quando aconteceu, quem interveio e por quê. Esses registros permitem que o prestador reconstitua decisões e investigue falhas, inclusive se um alerta foi tratado prontamente.

Pham Anh Tuan, diretor do Departamento de Pagamentos do Banco Estatal, explicou por que a responsabilidade é atribuída a pessoas e instituições. Em entrevista publicada em 4 de novembro, ele disse, em tradução:

A IA não é uma entidade capaz de assumir responsabilidade.

Tuan disse que a circular trata dos testes dos modelos antes da implantação e das responsabilidades dos conselhos de administração e da diretoria executiva na aprovação dos sistemas. Ele também afirmou que a participação humana se torna obrigatória quando a IA ultrapassa os limites de valor dentro dos quais está autorizada a decidir.

Reclamações devem chegar a um revisor humano

Quando um cliente reclama de uma decisão automatizada, ela deve ser analisada por uma pessoa. O resultado da análise humana passa a ser a base definitiva para resolver a reclamação pelo processo do prestador. Os prestadores devem criar um departamento e procedimentos para receber e tratar reclamações envolvendo IA.

Decisões que afetem obrigações financeiras, responsabilidades legais ou acesso a serviços do cliente também exigem manutenção de registros. O prestador deve guardar a justificativa e os principais fatores que embasaram a decisão para poder explicá-los quando solicitado.

Para um cliente sujeito a uma decisão automatizada de crédito, isso significa que a instituição precisa manter um registro útil dos fatores que levaram ao resultado. A exigência de explicação permite que os prestadores protejam o código-fonte, os algoritmos detalhados, os parâmetros do modelo e segredos comerciais ou tecnológicos.

As decisões de segurança têm uma ressalva adicional. Quando a medida estiver relacionada a fraude, golpes, lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo ou cibersegurança, os prestadores poderão apresentar justificativas adequadas à gestão desses riscos e à proteção dos ativos dos clientes. Uma divulgação detalhada poderia expor o funcionamento dos controles de segurança.

Qualidade dos dados e fornecedores externos passam a ser responsabilidades de gestão

Os prestadores devem saber de onde vêm os dados usados para treinar, testar e operar a IA e garantir que seu uso seja legal. Também devem verificar a qualidade dos dados e detectar erros, vieses, manipulação ou envenenamento. Envenenamento de dados é a inserção deliberada de informações enganosas que podem distorcer o que um modelo aprende ou como se comporta.

O monitoramento deve continuar após a implantação, porque os dados que entram no sistema podem mudar. Um modelo de crédito baseado em determinado padrão de comportamento dos clientes pode ter desempenho diferente quando mudam as condições econômicas ou os hábitos de empréstimo. A circular exige atenção a essas mudanças, além dos riscos relacionados aos modelos, à cibersegurança, à ética e à cadeia de fornecedores.

Contratar um fornecedor externo de IA não isenta o banco ou o prestador de serviços de pagamento da responsabilidade pela segurança operacional, pelos direitos dos clientes, pela proteção de dados pessoais e pela gestão de riscos. Um fornecedor só poderá usar os dados da instituição para treinar, ajustar ou aprimorar modelos após receber consentimento por escrito.

Se um sistema de IA terceirizado causar danos a clientes ou a outras partes afetadas, a instituição que o utiliza deverá tomar prontamente medidas corretivas, proteger os interesses dos clientes, tratar as reclamações e oferecer compensação conforme exigido por lei. Assim, os clientes continuarão a tratar com seu prestador de serviços quando uma tecnologia fornecida por outra empresa causar um problema.

Verificações de segurança e governança continuam após a implantação

Sistemas de IA de alto risco devem passar por verificações e avaliações de cibersegurança antes de entrar em operação, periodicamente depois disso e quando ocorrerem mudanças significativas. Os prestadores também devem tratar da segurança dos dados, das alterações nos sistemas, do atendimento a incidentes, dos registros e da supervisão humana.

A implantação exige uma avaliação de impacto, controles de risco e documentação submetida à autoridade de aprovação competente antes de o sistema entrar em operação. O Artigo 14 introduz um marco estruturado em torno de três linhas de defesa, separando a responsabilidade pelo risco operacional, a supervisão de riscos e a avaliação independente.

Os bancos já usam IA para pontuação de crédito, avaliação de empréstimos, detecção de fraude em pagamentos, orientação automatizada e identificação eletrônica de clientes, conhecida como eKYC. No fórum Digital Financial Security Vietnam 2026, realizado na Cidade de Ho Chi Minh em 6 de novembro, Dao Minh Tu, vice-presidente e secretário-geral da Associação de Bancos do Vietnã, citou dados segundo os quais mais de 70% das instituições de crédito haviam adotado IA.

Tu defendeu limites claramente definidos para assistentes de IA, aprovação humana de transações grandes ou sensíveis, mecanismos de emergência para interromper sistemas e detecção de fraude durante as transações. Também defendeu dados empresariais limpos e definidos de forma consistente. Essas propostas tratam da velocidade com que um sistema automatizado pode repetir um erro em muitas decisões.

Números de fraudes explicam a urgência

Um relatório da Associação Nacional de Cibersegurança e da Viettel Cyber Security registrou cerca de 552 mil ciberataques no Vietnã em 2025, dos quais aproximadamente 41% foram direcionados aos setores financeiro e bancário. Aplicada ao total, essa proporção equivale a cerca de 226 mil ataques contra o setor.

As autoridades também registraram quase mil casos de fraude on-line nos primeiros seis meses de 2026, com prejuízos na casa dos trilhões de dongs. O coronel Nguyen Ba Son, vice-diretor do departamento de prevenção a crimes de alta tecnologia e cibersegurança do Ministério da Segurança Pública, alertou no fórum de 6 de novembro que os criminosos estavam usando cada vez mais a IA.

Ly Hoang Vu, economista do Centro Franco-Vietnamita de Educação em Gestão, descreveu como vozes copiadas e rostos falsificados enfraquecem métodos conhecidos de verificação de identidade. Um caso envolvendo o escritório de Hong Kong da empresa de engenharia Arup ilustra o risco: em 2024, um funcionário transferiu cerca de HK$200 milhões após uma videoconferência com imagens falsas do diretor financeiro e de colegas.

Os alertas de fraude já existentes mostram o valor da intervenção antes que o dinheiro seja movimentado. Hoang Minh Tien, vice-diretor do Departamento de Tecnologia da Informação do Banco Estatal, disse que o sistema de monitoramento de fraude em pagamentos SIMO havia emitido 5,8 milhões de alertas até outubro de 2026. Em 1,9 milhão de ocasiões, clientes suspenderam ou cancelaram transações suspeitas de fraude, protegendo quase VND7,2 trilhões em valores transacionados.

Tien também informou que foram realizadas mais de 21 bilhões de transações sem dinheiro em espécie, no valor de mais de VND260 quatrilhões, nos primeiros oito meses de 2026. Em muitas instituições de crédito, os canais digitais respondem por mais de 95% das transações. Uma supervisão confiável afeta, portanto, a principal forma como os clientes usam os serviços bancários.

Implementação se estende até 2027

Os prestadores enfrentam vários prazos de implementação, e não uma única data-limite. Os sistemas em operação antes da entrada em vigor da circular deverão cumprir os requisitos de segurança, gestão de riscos e implantação a partir de 1º de março de 2027. Algumas disposições de governança e pessoal seguem cronogramas próprios.

• 30 de setembro de 2026: O Banco Estatal assina a Circular 53/2026/TT-NHNN.
• 15 de novembro de 2026: A circular entra em vigor, de modo geral.
• 1º de janeiro de 2027: Entra em vigor o Artigo 14, sobre o marco de gestão de riscos de IA.
• 1º de março de 2027: Os sistemas de IA já em operação antes da data de entrada em vigor devem cumprir as condições exigidas.
• 1º de setembro de 2027: Entra em vigor o Artigo 21, sobre pessoal, sujeito a uma exceção relacionada a instituições com sistemas de IA de alto risco.

O cronograma exato de pessoal para essa exceção precisa ser confirmado no texto legal. As instituições que operam sistemas de alto risco precisam determinar quais requisitos de pessoal se aplicam a elas antes de se basear na data geral de setembro.

O planejamento de segurança vai além da Circular 53. Uma proposta separada que substitui a Circular 09/2020/TT-NHNN prevê criptografia mais forte, prevenção contra perda de dados, cópias de segurança protegidas contra alterações não autorizadas e controle mais rigoroso dos fornecedores de tecnologia. A proposta prevê que intermediários de pagamento e provedores de Mobile Money operem centros de operações de segurança e monitoramento centralizado de eventos de segurança a partir de 1º de janeiro de 2028.

Le Quang Ha, vice-diretor da Viettel Cyber Security, defendeu a arquitetura Zero Trust, que verifica o acesso repetidamente e limita a circulação entre partes de uma rede. Phung Viet Thang, diretor nacional da Intel Vietnam, apontou abertura, segurança e recuperação rápida como requisitos centrais de computação. Tu também defendeu a preparação para a criptografia projetada para resistir a futuras ameaças da computação quântica.

O Banco Estatal e o Ministério da Segurança Pública têm uma meta operacional mais próxima no âmbito do Plano de Coordenação 513, assinado em junho de 2026. Ferramentas para rastrear e bloquear com urgência fluxos de dinheiro fraudulentos devem ser implementadas na maioria dos grandes bancos comerciais em 2026, com expansão para todo o sistema prevista para o primeiro trimestre de 2027.

Principais pontos

• Pagamentos pessoais automáticos acima de VND10 milhões cada ou VND20 milhões por dia acionam a categoria de alto risco.
• Para empresas, os limites correspondentes são acima de VND50 milhões por pagamento ou VND100 milhões por dia.
• Sistemas de IA que decidem automaticamente sobre crédito de VND50 milhões ou mais também são considerados de alto risco.
• Os tetos diários para pagamentos automáticos são de VND100 milhões para pessoas físicas e VND500 milhões para empresas, sujeitos a limites internos menores.
• Os clientes devem autorizar os pagamentos automáticos e receber ferramentas para suspender ou cancelar essa autorização.
• Supervisores humanos devem poder substituir decisões e acionar mecanismos de emergência; reclamações de clientes sobre decisões automatizadas exigem análise humana.
• A circular entra em vigor, de modo geral, em 15 de novembro de 2026. Os sistemas já em operação antes dessa data têm até 1º de março de 2027 para cumprir os requisitos.