A revolução sem dinheiro em espécie de Singapura: até onde a Cidade do Leão pode ir sem dinheiro?

A revolução sem dinheiro em espécie de Singapura: até onde a Cidade do Leão pode ir sem dinheiro?

Singapura é frequentemente apontada como líder global em inovação digital, e isso fica mais evidente em nenhum outro lugar do que na rápida transição para pagamentos sem dinheiro em espécie. De shopping centers de alto padrão a humildes centros de alimentação hawker, o cenário de pagamentos da cidade-Estado está se transformando em ritmo impressionante. Mas, enquanto Singapura avança rumo a uma economia digital em primeiro lugar, algumas questões permanecem: é realmente possível viver sem dinheiro em espécie em Singapura? Quem fica para trás nessa corrida para eliminar o dinheiro em espécie? E o que o futuro reserva para o dinheiro na Cidade do Leão?

A ascensão dos pagamentos sem dinheiro em espécie em Singapura

A jornada de Singapura rumo a uma sociedade sem dinheiro em espécie começou há décadas, mas o ritmo se acelerou drasticamente nos últimos anos. A pandemia de COVID-19, em particular, atuou como catalisadora, levando consumidores e empresas a adotarem métodos de pagamento digitais e por aproximação por questões de higiene e praticidade. Hoje, Singapura tem uma das maiores taxas de adoção de pagamentos sem dinheiro em espécie do Sudeste Asiático: 97% das transações de varejo em pontos de venda em 2022 foram feitas com cartões, carteiras digitais ou outros meios digitais, segundo a Statista e o estudo Consumer Payment Attitudes, da Visa.

Os pagamentos por aproximação com cartão se tornaram a norma, e mais de 95% dos singapurianos usam cartões de crédito ou débito para fazer compras. As carteiras digitais e os pagamentos por QR code também estão em alta, especialmente no transporte público, na alimentação e nas compras no varejo. A Autoridade Monetária de Singapura (MAS, na sigla em inglês) informa que os pagamentos eletrônicos dobraram, passando de S$ 627 bilhões em 2018 para S$ 1,25 trilhão em 2023, enquanto os saques em caixas eletrônicos caíram 10% no mesmo período.

O estudo da Visa constatou que quase dois em cada três singapurianos já tentaram viver sem dinheiro em espécie, e mais de dois em cada cinco conseguiram fazê-lo por pelo menos uma semana. A tendência não se restringe aos jovens e familiarizados com tecnologia; as gerações mais velhas também estão adotando cada vez mais os pagamentos digitais, embora não sem enfrentar desafios.

Viver apenas com dinheiro em espécie em um mundo sem dinheiro: uma experiência

Para entender a realidade da transformação digital de Singapura, um jornalista tentou passar uma semana usando apenas dinheiro em espécie. A experiência logo revelou o quanto os pagamentos digitais estão incorporados ao cotidiano. Mesmo com um planejamento cuidadoso, era fácil escorregar: usar um aplicativo de transporte por chamada, como o Grab, por exemplo, fazia com que o cartão de crédito salvo fosse selecionado automaticamente. No transporte público, também não havia opção de pagar em dinheiro nas viagens de MRT, e muitos cafés e lojas já tinham eliminado completamente o dinheiro em espécie.

Pagar em dinheiro muitas vezes significava enfrentar filas mais longas, mexer com moedas e, às vezes, pagar tarifas mais altas: por exemplo, as viagens de ônibus custavam mais em dinheiro do que com cartão. Alguns comerciantes, como certas lojas da Starbucks e da Decathlon, eliminaram completamente o dinheiro em espécie, alegando eficiência operacional e praticidade para os clientes. Outros, sobretudo nos bairros residenciais e nos centros de alimentação hawker, ainda aceitam dinheiro, mas até ali os pagamentos por QR code estão se tornando comuns.

Um motorista do Grab observou que apenas um ou dois passageiros por dia pagam em dinheiro, muitas vezes jovens que tentam controlar os gastos. Para muitos, o maior transtorno era conseguir troco, um problema menos comum quando o dinheiro em espécie era a forma de pagamento padrão.

Por que algumas empresas ainda dizem “somente dinheiro”

Apesar da onda digital, o dinheiro em espécie continua sendo rei em alguns cantos de Singapura. Muitas barracas de hawker, pequenas lojas e empresas tradicionais ainda preferem dinheiro. Um estudo de 2018 da Universidade de Ciências Sociais de Singapura (SUSS, na sigla em inglês) constatou que, na época, apenas cerca de 40% dos vendedores hawker aceitavam pagamentos por celular, embora esse número provavelmente tenha aumentado desde então, graças a iniciativas governamentais como o programa Hawkers Go Digital.

Há vários motivos para essa resistência:

• Barreiras de custo: As taxas por transação e o custo de smartphones ou terminais de pagamento podem ser proibitivos para pequenos negócios com margens de lucro apertadas.
• Tradição e familiaridade: Muitos vendedores hawker são mais velhos e têm menos familiaridade com tecnologia, preferindo a concretude e a simplicidade do dinheiro em espécie. Pagar fornecedores em dinheiro também é a norma.
• Confiança e segurança: Alguns temem cometer erros com pagamentos digitais ou cair em golpes. Outros se preocupam com a confiabilidade dos sistemas digitais, especialmente durante interrupções.
• Perfil dos clientes: Muitos clientes habituais, principalmente os mais velhos, ainda preferem pagar em dinheiro.

Ng Siew Lian, vendedora de wanton noodles e laksa, com quase 70 anos, resumiu esse sentimento:

Todos os meus clientes sabem que minha barraca só aceita dinheiro, especialmente os fregueses habituais, que sempre trazem dinheiro, até as crianças. É bom que eles lidem com dinheiro; se não, talvez nem conheçam nosso primeiro presidente.

Para quem não leva dinheiro, Ng é flexível e permite que pague depois. Ela e a irmã, que mantêm a barraca há mais de 40 anos, não têm celular e não veem necessidade de mudar, desde que seus clientes estejam satisfeitos.

Lojas que só aceitam pagamentos digitais: eficiência, segurança e experiência do cliente

No outro extremo, algumas empresas adotaram um modelo que só aceita pagamentos digitais. A Decathlon, grande varejista de artigos esportivos, eliminou completamente o dinheiro em junho de 2020, oferecendo 15 opções de pagamento diferentes, mas nenhuma em dinheiro. O CEO da empresa em Singapura, Stephan Veyret, destacou os benefícios:

Observamos uma melhora significativa na eficiência operacional e na segurança, o que permitiu que nossos colegas concentrassem sua energia no que fazem de melhor: interagir com os clientes e oferecer orientação especializada para apoiar sua jornada no esporte.

A Starbucks também passou a operar sem dinheiro em 39 de suas lojas, com decisões orientadas pelo perfil dos clientes e por características específicas de cada unidade. As lojas frequentadas por turistas ou com maior uso de dinheiro em espécie ainda o aceitam, refletindo uma abordagem pragmática de inclusão.

Segundo a Lei da Moeda de Singapura, os comerciantes podem recusar dinheiro em espécie desde que forneçam um aviso por escrito. A MAS ressalta que o objetivo não é impor uma sociedade sem dinheiro em espécie, mas oferecer praticidade e eficiência sem deixar ninguém para trás.

Turistas e o desafio das opções de pagamento

Para os turistas, o cenário de pagamentos de Singapura pode ser ao mesmo tempo prático e confuso. Visitantes internacionais podem usar cartões de crédito, e o sistema SGQR, o código QR unificado de Singapura, permite pagamentos por meio de diversos aplicativos, inclusive estrangeiros, como Alipay e WeChat Pay. No entanto, alguns turistas ainda se veem “impedidos” de acessar experiências locais, como comprar comida nos centros de alimentação hawker ou fazer compras em pequenas barracas que não aceitam cartões nem carteiras digitais estrangeiras.

O estudo Global Travel Intentions, da Visa, constatou que apenas 31% dos viajantes da Ásia-Pacífico levaram dinheiro em espécie em 2023, ante 79% em 2020, refletindo uma mudança mais ampla rumo aos pagamentos digitais. Ainda assim, é necessário oferecer opções de pagamento inclusivas, especialmente para visitantes de países onde os pagamentos digitais são menos comuns ou que não têm acesso a aplicativos de pagamento locais.

Contexto regional e global: o lugar de Singapura na corrida para eliminar o dinheiro em espécie

Singapura não está sozinha em suas ambições de eliminar o dinheiro em espécie. Em toda a Ásia, países como China, Coreia do Sul e Índia estão promovendo os pagamentos digitais de forma agressiva. Na China, a expectativa é que as transações em dinheiro caiam para apenas 3% até 2027, enquanto, na Índia, a Interface Unificada de Pagamentos (UPI, na sigla em inglês) revolucionou os pagamentos por celular. O sistema PayNow de Singapura agora está conectado ao PromptPay da Tailândia, permitindo transferências internacionais instantâneas e de baixo custo usando apenas um número de telefone: um modelo que a Asean espera expandir pela região.

Globalmente, a tendência é clara: o uso de dinheiro em espécie está diminuindo, mas está longe de acabar. O Banco de Compensações Internacionais observa que, embora os pagamentos eletrônicos estejam aumentando, o volume de dinheiro em circulação cresceu em muitas economias avançadas, muitas vezes como reserva de valor, e não para transações cotidianas. Em Singapura, a previsão é que o uso de dinheiro em espécie nos pontos de venda caia para apenas 7% até 2027, mas ele provavelmente continuará sendo uma reserva essencial e a opção preferida de alguns segmentos da sociedade.

Benefícios e riscos de eliminar o dinheiro em espécie

A transição para pagamentos digitais traz inúmeros benefícios:

• Praticidade: Transações mais rápidas, sem necessidade de carregar dinheiro em espécie e com mais facilidade para controlar os gastos.
• Eficiência: Menos custos para as empresas com o manuseio, o armazenamento e o transporte de dinheiro.
• Segurança: Menor risco de roubo e melhor registro das transações.
• Crescimento econômico: Estudos do Boston Consulting Group sugerem que os pagamentos digitais podem impulsionar o PIB ao aumentar a velocidade de circulação do dinheiro e reduzir a economia informal.

No entanto, também há riscos e desafios:

• Exclusão: Pessoas mais velhas, pessoas de baixa renda e quem não tem smartphone ou conta bancária podem ficar para trás.
• Interrupções do sistema: Os pagamentos digitais dependem de energia elétrica e conexão com a internet. Interrupções podem deixar consumidores sem opções, como ocorreu durante recentes falhas bancárias em Singapura.
• Privacidade e segurança: As transações digitais deixam rastros de dados, levantando preocupações com a privacidade e o risco de golpes ou ataques cibernéticos.
• Custos para os comerciantes: As taxas por transação podem corroer as margens apertadas de pequenos negócios, especialmente das barracas hawker.

Lee Yen Teik, da Universidade Nacional de Singapura, observa:

O dinheiro em espécie é o plano B definitivo: funciona sem energia elétrica ou conexão com a internet. Um sistema realmente robusto tem alternativas de reserva em todos os níveis. Isso significa considerar opções simples e de baixa tecnologia e, acima de tudo, garantir que o dinheiro em espécie continue sendo uma opção viável e aceita, para que sempre haja uma alternativa que funcione.

Política governamental: evolução, não ruptura

A abordagem de Singapura aos pagamentos digitais é evolutiva, e não disruptiva. A MAS e o Conselho de Pagamentos de Singapura trabalham em estreita colaboração com as empresas para garantir a inclusão e a resiliência financeiras. Iniciativas como o programa Hawkers Go Digital, os subsídios para taxas e as oficinas de alfabetização digital para pessoas mais velhas têm como objetivo incluir todos na transição para os pagamentos digitais.

Educação e apoio são fundamentais. O DBS Bank, por exemplo, realizou oficinas que atenderam 37 mil pessoas mais velhas, e 83% delas conseguiram fazer pelo menos uma transação sem dinheiro em espécie depois. O governo também exige que as instituições financeiras se recuperem de interrupções críticas em até quatro horas, mas especialistas ressaltam a necessidade de manter o dinheiro em espécie como alternativa.

Como representantes da MAS têm enfatizado repetidamente, o objetivo não é eliminar o dinheiro em espécie, mas oferecer opções e garantir que ninguém fique para trás.

O que o futuro reserva: o dinheiro em espécie vai desaparecer?

As projeções indicam que o uso de dinheiro em espécie continuará diminuindo em Singapura e poderá cair para menos de 7% das transações em pontos de venda até 2027. Espera-se que as carteiras digitais superem os cartões de crédito e se tornem o método de pagamento mais popular nos próximos anos. Ainda assim, pesquisas mostram que uma parcela significativa dos singapurianos continua preferindo dinheiro em espécie, especialmente para pequenas transações presenciais. Uma pesquisa da YouGov encomendada pela Stripe em 2024 constatou que 60% dos entrevistados ainda incluíam dinheiro em espécie entre seus três métodos preferidos de pagamento presencial, embora 61% acreditassem que deixariam de usá-lo na próxima década.

No mundo todo, a permanência do dinheiro em espécie se deve à sua inclusão, confiabilidade e à relação emocional que as pessoas têm com o dinheiro físico. Mesmo em sociedades altamente digitais, como a Suécia e a Coreia do Sul, o dinheiro continua sendo uma alternativa de reserva e um símbolo de confiança.

O futuro de Singapura provavelmente será de “menos dinheiro em espécie”, e não de “nenhum dinheiro em espécie”: uma sociedade em que os pagamentos digitais predominam, mas o dinheiro continua disponível para quem precisa ou prefere usá-lo. A experiência da cidade-Estado oferece lições valiosas a outros países que buscam equilibrar inovação, inclusão e resiliência.

Em resumo

• Singapura é líder global na adoção de pagamentos sem dinheiro em espécie, e 97% das transações de varejo agora são digitais.
• Cartões por aproximação, carteiras digitais e pagamentos por QR code são amplamente utilizados, mas o dinheiro em espécie continua importante em certos setores, especialmente entre vendedores hawker e pessoas mais velhas.
• A política governamental enfatiza inclusão e resiliência, apoiando tanto a inovação digital quanto a disponibilidade contínua de dinheiro em espécie.
• Empresas que só aceitam pagamentos digitais destacam eficiência e segurança, enquanto as que só aceitam dinheiro valorizam a tradição, a simplicidade e a familiaridade dos clientes.
• Os turistas se beneficiam dos sistemas unificados de QR code, mas podem enfrentar dificuldades em barracas que só aceitam dinheiro.
• Os pagamentos digitais trazem praticidade e benefícios econômicos, mas também geram preocupações com exclusão, interrupções e privacidade.
• A abordagem de Singapura é evolutiva e busca uma sociedade com “menos dinheiro em espécie”, na qual continuem disponíveis opções de escolha e alternativas de reserva.