Apple Pay e Google Pay chegam ao Uzbequistão após reformas na legislação de dados; cartões nacionais serão integrados na próxima etapa

Lançamento em 27 de outubro libera uso com cartões de bancos uzbeques

Apple Pay e Google Pay passaram a aceitar, em 27 de outubro de 2026, cartões elegíveis emitidos por bancos uzbeques. O lançamento incluiu oito emissores no Apple Pay e nove no Google Wallet, em um mercado que já movimenta centenas de trilhões de soms por ano em pagamentos em terminais. Os cartões das redes nacionais Uzcard e HUMO ainda aguardam integração.

Os primeiros números do Uzum Bank mostram a rapidez com que alguns clientes aderiram. Em 29 de outubro, o grupo controlador informou que mais de 142 mil clientes haviam adicionado cartões à Apple Wallet nas primeiras 24 horas. Eles fizeram mais de 60 mil pagamentos, no valor de 2,8 bilhões de soms, aproximadamente US$ 235 mil. Transporte público, supermercados, restaurantes e cafés estiveram entre os locais mais procurados para pagar.

O Uzbequistão já contava com serviços de pagamento móvel, como HUMO Pay, UZCARD PAY e pagamentos por QR code. A mudança dá aos titulares de cartões locais elegíveis acesso às carteiras digitais internacionais da Apple e do Google, permitindo pagar com celulares e relógios compatíveis em vez de apresentar o cartão físico.

Alterações na legislação de dados pessoais aprovadas em março ajudaram a viabilizar o lançamento ao permitir, sob condições específicas, que mais informações fossem processadas fora do Uzbequistão. A novidade conecta uma mudança prática na hora do pagamento a uma decisão mais ampla sobre como o país participa das finanças digitais internacionais.

Para os consumidores, a questão imediata é saber quais cartões específicos são aceitos pelo banco. Para bancos e empresas locais de pagamento, a disputa mais ampla é conquistar a preferência dos clientes nas compras do dia a dia.

Quais cartões funcionam desde o lançamento?

A lista inicial do Banco Central do Uzbequistão para o Apple Pay inclui oito emissores. Seis aceitam cartões Visa e Mastercard elegíveis: o Banco Nacional do Uzbequistão, conhecido como NBU, Ipak Yuli Bank, Orient Finans Bank, Kapitalbank, TBC Bank e Octobank. Inicialmente, Hamkorbank e Uzum Bank aceitam apenas cartões Visa elegíveis.

O Google Wallet tem uma lista diferente, com nove bancos. O Google Wallet é o aplicativo que armazena o cartão, enquanto o Google Pay é o serviço de pagamento usado nas compras. A elegibilidade varia conforme a bandeira do cartão e se ele é de débito ou crédito.

• Octobank, TBC Bank e Kapitalbank: cartões de crédito e débito Visa e Mastercard elegíveis.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank e NBU: cartões de crédito e débito Visa elegíveis, além de cartões de débito Mastercard.
• Orient Finans Bank: cartões de débito Visa e cartões de crédito Mastercard elegíveis.
• AVO Bank: cartões de débito Mastercard elegíveis.
• Uzum Bank: cartões de crédito Visa elegíveis.

Um cartão de débito normalmente usa o dinheiro já disponível na conta, enquanto um cartão de crédito utiliza um limite concedido pelo emissor. Essa diferença importa porque um banco pode aceitar uma categoria sem aceitar a outra. Antes de contar com o cartão para uma compra, os clientes devem confirmar com o banco se o produto específico é compatível.

A Apple também alerta que a participação de um banco não significa que todos os cartões emitidos por ele possam ser adicionados. O Banco Central afirma que a disponibilidade será ampliada gradualmente, conforme bancos e sistemas de pagamento concluírem os preparativos técnicos.

Cartões nacionais são a próxima etapa importante

Cartões Uzcard e HUMO ainda não podem ser adicionados aos serviços. O Banco Central afirma que o trabalho para conectar as redes nacionais está em andamento e diz especificamente que o suporte ao Apple Pay chegará em breve, mas não divulgou uma data exata.

A dimensão dessas redes torna sua inclusão importante. O especialista bancário Ismoil Turopov, editor-chefe do Bankers.uz, estima que há mais de 77 milhões de cartões em circulação e afirma que a maioria é da HUMO e da Uzcard. Um levantamento anterior do Banco Central registrava mais de 68,2 milhões de cartões em 1º de janeiro de 2026, ante aproximadamente 62 milhões no início de 2025.

Os dois números do Banco Central representam um aumento de cerca de 6,2 milhões de cartões, ou aproximadamente 10%, em um ano. Eles contabilizam cartões, e não clientes individuais, já que uma pessoa pode ter vários cartões.

Até a integração das redes nacionais, o acesso às novas carteiras depende de um cartão Visa ou Mastercard elegível. Ulugbek Tavakkalov, assessor do presidente do conselho fiscal do Universal Bank, espera que a emissão de cartões internacionais seja beneficiada nesse período. Ele citou mais de 20 bancos que emitem cartões Visa e Mastercard e a crescente disponibilidade de cartões virtuais.

Como o lançamento aconteceu

O Uzbequistão prometeu pela primeira vez introduzir Apple Pay, Google Pay e PayPal em 2024. A exigência de manter dados pessoais em servidores dentro do país atrasou a chegada das carteiras digitais. Depois vieram mudanças legislativas e conversas com empresas de tecnologia, antes da abertura do cadastro de cartões locais em outubro.

• 26 de março de 2026: foi sancionada uma lei que permite armazenar e processar no exterior a maioria das categorias de dados pessoais, sob determinadas condições.
• Setembro de 2026: o Banco Central aprovou a Estratégia Nacional de Fintech para 2026–2030.
• 23 de setembro: Saida Mirziyoyeva, chefe da administração presidencial, reuniu-se com Karan Bhatia, vice-presidente do Google, em Nova York.
• 19 de outubro: a chegada do Google Pay foi anunciada em um evento de tecnologia digital em Samarcanda, no âmbito do C5+1.
• 27 de outubro: cartões elegíveis de bancos uzbeques participantes passaram a estar disponíveis na Apple Wallet e no Google Wallet, e Mirziyoyeva anunciou a disponibilidade dos serviços.
• 29 de outubro: o Uzum divulgou os números das primeiras 24 horas de uso do Apple Pay.

O anúncio de 19 de outubro e a abertura do suporte a cartões locais em 27 de outubro representam etapas diferentes do lançamento. Os clientes puderam cadastrar cartões de bancos uzbeques participantes a partir da segunda data, quando o Banco Central também confirmou o lançamento oficial do Apple Pay.

O anúncio em Samarcanda ocorreu durante a visita do secretário de Estado dos EUA, Marco Rubio, para a reunião ministerial do C5+1, que reúne os Estados Unidos e os cinco países da Ásia Central. As conversas sobre tecnologia também trataram de cibersegurança, computação em nuvem e educação digital.

Por que a mudança nas regras de dados foi importante

A lei sancionada em 26 de março substituiu uma exigência ampla de armazenamento local por regras que diferenciam categorias de informação. Agora, a maioria dos dados pessoais pode ser armazenada e processada no exterior, sob condições específicas. Dados biométricos e genéticos, assim como informações de clientes de operadoras de telecomunicações uzbeques, ainda precisam ser armazenados no Uzbequistão.

Serviços internacionais de tecnologia muitas vezes precisam processar informações além das fronteiras nacionais. A exigência de que todo esse processamento ocorra dentro de um único país pode dificultar a operação de plataformas criadas para atender clientes em vários mercados.

Após a reunião de setembro com Bhatia, Mirziyoyeva relacionou as mudanças regulatórias aos pagamentos internacionais. Ao descrever as oportunidades abertas pelas reformas, a chefe da administração presidencial afirmou:

"Como resultado, estão se abrindo oportunidades mais amplas para o uso irrestrito de sistemas internacionais de pagamento no Uzbequistão", disse ela.

Doron Avni, vice-presidente do Google para assuntos governamentais e políticas públicas em mercados emergentes, também relacionou o lançamento à atualização das regras. Ele descreveu a mudança como uma transição de exigências rígidas de armazenamento local para um sistema mais flexível de classificação de dados.

Para o Uzbequistão, essa decisão vai além dos aplicativos de pagamento. As mesmas conversas com o Google incluíram inteligência artificial, treinamento em cibersegurança e apoio ao setor de tecnologia do país. As exigências mantidas de armazenamento local para categorias sensíveis continuam fazendo parte da abordagem do país para proteger informações.

O que mostram os números do primeiro dia do Uzum

Segundo o Uzum, pagamentos recorrentes corresponderam a 48,3% das transações com Apple Pay de seus clientes nas primeiras 24 horas. Somados à concentração das compras em transporte, lojas de alimentos e estabelecimentos de alimentação, os números mostram que os clientes começaram a usar o serviço em despesas rotineiras pouco depois de cadastrarem os cartões.

Os números da empresa se referem à atividade de seus próprios clientes. O Uzbequistão não divulgou um total consolidado de transações de todos os bancos participantes e dos dois serviços de carteira digital.

Roman Lavrentyev, cofundador e diretor de operações do Uzum, além de presidente-executivo do Uzum Fintech, afirmou que a adesão refletiu uma familiaridade já existente com as finanças digitais:

"O que chama especialmente a atenção na rapidez da adesão é o que ela revela sobre o progresso do país. Este já é um mercado altamente conectado, onde as pessoas estão cada vez mais à vontade para usar serviços financeiros digitais no dia a dia", disse Roman Lavrentyev.

O Uzum reúne comércio eletrônico, serviços bancários e crédito ao consumidor. Sua avaliação chegou a US$ 2,3 bilhões após uma rodada de investimentos liderada por investidores soberanos de Omã em março, e a Fitch Ratings elevou a nota do Uzum Holding para B+ em setembro. O grupo também avalia emitir um título internacional para financiar empréstimos antes de uma possível abertura de capital.

O mercado de pagamentos já era expressivo

Os terminais de pagamento do Uzbequistão movimentaram 460 trilhões de soms, aproximadamente US$ 38,3 bilhões, em 2025, segundo dados do Banco Central. Isso representou um aumento de cerca de 41% em relação ao ano anterior. Em 1º de janeiro de 2026, o país tinha 430.762 terminais de ponto de venda.

O Aloqabank registrou 54 trilhões de soms em transações nos terminais, seguido pelo TBC Bank, com 33 trilhões, e pelo NBU, com 30 trilhões. Juntos, os três bancos somaram 117 trilhões de soms, aproximadamente 25,4% do total nacional de 460 trilhões.

Os pagamentos por aproximação já cresciam antes da chegada das carteiras internacionais. O relatório anual do Banco Central para 2025 registrou transações por comunicação por campo próximo, ou NFC, no valor de 41,4 trilhões de soms em 2024, cerca de 1,1 vez o montante de 2023. NFC é a tecnologia sem fio de curto alcance que permite a comunicação entre um celular ou cartão e um terminal de pagamento.

Os novos serviços, portanto, chegam a um mercado já estabelecido, em vez de introduzirem os pagamentos digitais pela primeira vez. Seu alcance dependerá de cartões elegíveis, dispositivos compatíveis e terminais que aceitem a rede de pagamento correspondente.

A aceitação por estabelecimentos e o cadastro de cartões são etapas distintas desse processo. Uma empresa pode aceitar Apple Pay por meio de um provedor de pagamentos compatível, enquanto o cartão de determinado cliente continua inelegível para a carteira. Visitantes com cartões estrangeiros elegíveis talvez já pudessem pagar em terminais compatíveis.

Como cadastrar cartões e protegê-los

O Apple Pay exige um dispositivo compatível com software atualizado, uma Conta Apple conectada, um cartão aceito e proteção no dispositivo, como Face ID, Touch ID ou código de acesso. No iPhone, o cliente adiciona o cartão à Wallet e conclui qualquer etapa de verificação exigida pelo banco.

Os usuários do Google Wallet adicionam um cartão de pagamento no aplicativo, fazem a leitura ou inserem os dados e concluem a verificação do emissor. Alguns bancos também oferecem a opção de adicionar o cartão diretamente pelo próprio aplicativo. Para pagar em terminais, um celular Android precisa ter NFC e um método adequado de proteção de tela.

Os dois serviços usam tokenização para proteger os dados do cartão. Em termos simples, um token é um substituto digital para informações confidenciais do cartão. A Mastercard descreve sua tecnologia como a substituição desses dados por um identificador digital exclusivo. A Apple afirma que os pagamentos usam um número vinculado ao dispositivo e um código único para cada transação, em vez de transmitir o número real do cartão ao estabelecimento.

Um iPhone ou Apple Watch pode fazer compras em um terminal sem dados móveis ou Wi-Fi, pois o dispositivo se comunica por NFC. A Apple não cobra uma tarifa separada dos usuários para pagar com Apple Pay, embora continuem valendo as cobranças habituais do emissor, inclusive tarifas de conversão de moeda ou de compras no exterior, quando aplicáveis. Cashback e outros benefícios dependem das condições do banco.

Os clientes devem proteger os códigos de verificação bancária com o mesmo cuidado dedicado aos cartões. Especialistas locais apontam que golpes envolvendo códigos enviados por SMS continuam sendo um risco. Se um dispositivo Apple for perdido, os pagamentos podem ser suspensos pelo Modo Perdido, no app Buscar; os clientes também podem entrar em contato com o banco para bloquear o cartão.

Bancos e aplicativos locais disputam os gastos do dia a dia

O Click adicionou o Apple Pay à página de pagamento de lojas on-line. Ao escolher o Click no checkout, o cliente pode pagar com um cartão Visa ou Mastercard elegível já armazenado na Apple Wallet, sem precisar inserir os dados novamente.

Naima Mirzaeva, integrante do conselho fiscal do Click, vê na simplificação do checkout uma oportunidade para o comércio eletrônico. Ela também apontou responsabilidades práticas para bancos e empresas de pagamento: garantir integrações confiáveis, proteger as informações dos clientes e administrar a dependência de plataformas internacionais e de suas exigências técnicas.

Turopov espera que os bancos disputem o posto de cartão padrão na carteira de cada cliente. O banco cujo cartão for escolhido para compras rotineiras receberá uma parcela maior desses gastos. Os bancos podem responder oferecendo cadastro simples, cashback, limites de cartão e outros recursos de conta disponíveis em seus próprios aplicativos.

Serviços locais como Click, Payme e Paynet também cuidam de contas de serviços públicos, recargas de celular, transferências entre pessoas, pagamento de empréstimos e conexão com prestadores de serviços nacionais. Essas funções mantêm seu papel ao lado de carteiras digitais voltadas para compras.

Tavakkalov espera que a concorrência entre pagamentos por QR code e pagamentos por aproximação com cartão ou dispositivo se intensifique. Ele prevê que as participações dos dois métodos poderão se tornar aproximadamente equivalentes depois de cerca de seis meses. Essa é uma expectativa para o mercado; o ritmo de adoção dependerá dos hábitos dos clientes, da disponibilidade de cartões e dos equipamentos dos estabelecimentos.

Um programa mais amplo de reformas financeiras

A Estratégia Nacional de Fintech para 2026–2030, aprovada pelo Banco Central em setembro, insere o lançamento das carteiras digitais em um programa mais amplo. Entre as prioridades estão atrair investimentos, desenvolver pagamentos internacionais, implementar o open banking e melhorar as conexões entre sistemas financeiros.

O open banking permite que serviços autorizados se conectem a informações ou funções bancárias por canais técnicos padronizados, mediante permissão e conforme as regras aplicáveis. Interoperabilidade significa que diferentes sistemas podem funcionar em conjunto. Ambos podem reduzir a necessidade de clientes e empresas permanecerem na rede de um único provedor.

A Mastercard também relacionou o lançamento à estratégia Digital Uzbekistan–2030. Seu trabalho de implementação com o Aloqabank integra ao serviço titulares de cartões Mastercard elegíveis em dispositivos Android, oferecendo outra forma de conectar clientes de bancos a tecnologias internacionais de pagamento.

O próximo marco prático é o suporte à Uzcard e à HUMO, além da ampliação dos produtos bancários elegíveis. Para quem faz compras, os benefícios já são imediatos quando o cartão e o dispositivo são compatíveis. Para o sistema financeiro em geral, o lançamento aumenta a importância de fazer redes nacionais, cartões internacionais e serviços locais de pagamento funcionarem bem em conjunto.

Principais pontos

• Cartões elegíveis de bancos uzbeques passaram a ser aceitos no Apple Pay e no Google Wallet em 27 de outubro de 2026.
• O Apple Pay começou com oito emissores; o Google Wallet lista nove, com elegibilidade variável conforme o produto do cartão.
• A integração da Uzcard e da HUMO está em andamento, mas ainda não há uma data exata de lançamento.
• A legislação de dados aprovada em março permitiu, sob condições, o processamento no exterior da maioria das informações pessoais, mantendo exigências de armazenamento local para categorias sensíveis.
• O Uzum informou que mais de 142 mil clientes adicionaram cartões e fizeram mais de 60 mil pagamentos nas primeiras 24 horas.
• O Uzbequistão já contava com um mercado expressivo de pagamentos digitais, incluindo 460 trilhões de soms em pagamentos por terminais em 2025.
• Tarifas bancárias, cashback e elegibilidade dos cartões continuam sujeitos às condições de cada emissor.